Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «У кого вклады застрахованы на 1,4 млн, а у кого — на 10 млн рублей?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Ранее в понедельник госкорпорация сообщила, что выплатила кредит Банку России в полном объеме и теперь начинается профицитное пополнение фонда обязательного страхования вкладов. Глава АСВ Андрей Мельников говорил в сентябре, что по итогам следующего года фонд может вырасти до 180-190 миллиардов рублей.
О страховании банковских вкладов
Главные цели запуска ССВ:
- создать условия для стабильной работы российской банковской системы;
- вернуть доверие россиян к банкам;
- увеличить приток частного капитала в банковскую систему, чтобы улучшить ликвидность.
Система страхования вкладов действует в рамках ФЗ №177 «О страховании вкладов в банках РФ», который был принят 23 декабря 2003 года.
Каждый российский банк обязан подключиться к ССВ и делать взносы. Список участников системы ведет Агентство страхования вкладов. Если банка нет в перечне АСВ, никто не вернет деньги его вкладчикам в случае банкротства компании.
Обязательно проверьте включение банка в ССВ и наличие лицензии ЦБ РФ перед оформлением вклада. Тогда вы будете знать наверняка, насколько надежна компания и защищены ли ваши интересы.
Взносы банков-участников поступают в Фонд обязательного страхования вкладов. Кроме того, ФОСВ формируется за счет имущественного взноса государства, а также доходов от инвестиционной деятельности самого Фонда. Направления инвестиций строго регламентированы. Их контролирует Центробанк. Банки-участники ежеквартально платят дифференцированные суммы взносов.
Вкладчики получают выплаты из Фонда обязательного страхования, если банк обанкротится или у него отзовут лицензию. Гарантию возврата денег обеспечивает Центробанк. Если денег в фонде не хватит, его пополнят за счет средств федерального бюджета или кредитов Банка России.
Агентство страхования вкладов занимается:
- ведением списка банков-участников;
- сбором фондов;
- компенсациями выплат вкладчикам;
- управлением средствами фонда.
Как проверить застрахован ли вклад
Страхование вклада Сбербанка или других кредитных учреждений можно проверить самостоятельно, обратившись к сотрудникам и запросив у них полное наименование своего счета. Также следует учесть тот факт, что некоторые банки сегодня открывает двойную бухгалтерию, в результате чего становится непонятным – какая сумма вклада, застрахованная государством, а какая нет. Это связано с постоянным движением денежных средств, и рассмотреть ситуацию следует детально.
Двойная бухгалтерия в банках приводит к тому, что часть денег вкладчика «исчезает» со счета. Кредитное учреждение использует ее для других целей, но в то же время оно остается обязанным перед вкладчиком в процедуре начисления процентов и выплаты всей суммы. Но фактически на балансе вкладчика сумма отличается. В результате, как только происходит наступление страхового случая, владелец денежных средств не может рассчитывать на полный возврат. Это объясняется тем, что государство проверяет не заключенные договора, а именно баланс банковского учреждения.
Каким вкладчикам возвращают до 10 млн рублей
Получить не 1,4, а 10 млн рублей могут владельцы эскроу-счетов, которые, к примеру, были открыты для последующих сделок с недвижимостью или участия в долевом строительстве. Но если на счете было более 10 млн, оставшиеся накопления не вернут. Если счетов эскроу было несколько, общая сумма возмещения не может превышать 10 млн рублей.
Под повышенную компенсацию также попадают такие средства на банковских счетах:
- суммы от продажи дома, дачи, квартиры или земли с постройками;
- наследство;
- выплаты по решению суда;
- компенсации вреда причиненного жизни, здоровью или имуществу;
- поступления по трудовому договору или соглашению;
- государственные гранты и субсидии;
- деньги материнского капитала или другие социальные госвыплаты, которые лежали на счете.
Как проверить застрахован ли вклад
Страхование вклада Сбербанка или других кредитных учреждений можно проверить самостоятельно, обратившись к сотрудникам и запросив у них полное наименование своего счета. Также следует учесть тот факт, что некоторые банки сегодня открывает двойную бухгалтерию, в результате чего становится непонятным – какая сумма вклада, застрахованная государством, а какая нет. Это связано с постоянным движением денежных средств, и рассмотреть ситуацию следует детально.
Двойная бухгалтерия в банках приводит к тому, что часть денег вкладчика «исчезает» со счета. Кредитное учреждение использует ее для других целей, но в то же время оно остается обязанным перед вкладчиком в процедуре начисления процентов и выплаты всей суммы. Но фактически на балансе вкладчика сумма отличается.
В результате, как только происходит наступление страхового случая, владелец денежных средств не может рассчитывать на полный возврат. Это объясняется тем, что государство проверяет не заключенные договора, а именно баланс банковского учреждения.
Порядок получения выплат
Средства для выплат, АСВ получает от кредитных организаций. Каждая из них ежеквартально вносит страховой депозит в размере 0,1% от общей суммы размещенных в ней вкладов.
После появления уведомления на сайте ЦБ о лишении лицензии на следующий день можно ожидать уже уведомления от Агентства по страхованию вкладов. После этого будет проведен конкурс и определены банки-агенты, которые займутся выплатами. Дату, с которой можно получить компенсацию также разместят на сайте АСВ.
Клиенту, чей депозит находился в проблемном банке необходимо будет подготовить заявление и предоставить документ, удостоверяющий личность в банк-агент, выбранный АСВ. Выплата денег осуществляется наличными или, по желанию, на счет в любом кредитном учреждении.
Сумма страхования в 2021 году
Вкладчик имеет право на полное возмещение суммы всех его депозитов в данном банке в пределах 1 млн 400 тыс. рублей. При этом если вклад был открыт в валюте, то компенсация будет выплачена в рублях в пересчете по официальному курсу ЦБ РФ, актуальному на момент отзыва лицензии или объявления о банкротстве.
Если сумма по одному или нескольким депозитам клиента в одном банке составляет больше 1 400 тыс. рублей, остаток средств может быть возвращен клиенту в рамках ликвидации кредитной организации.
Осенью 2020 года вступили в силу поправки к основному закону, которые расширили сумму возмещения до 10 миллионов рублей по некоторым типам вкладов, поэтому в отдельных случаях можно получить большее возмещение.
В поправках указано пять исключений, когда клиент может рассчитывать на повышенную компенсацию, которая может покрывать до 100% суммы вклада в рамках 10 млн рублей. В основном они связаны с ситуациями, когда на счету клиента недавно — обычно в пределах трех месяцев — оказалась крупная сумма средств из-за особых жизненных обстоятельств. Этими обстоятельствами могут быть:
- Продажа недвижимости — квартиры, участка земли, частного дома вместе с землей.
- Получение наследства — но только в случае, если средства зачислены на счет в безналичном виде.
- Получение денежных средств, связанное с исполнением судебных решений.
- Выплата страховых или социальных пособий, различных компенсаций, возмещение ущерба и т. д.
- Сюда относятся компенсации по работе, выплаты по полисам обязательного страхования, социальные выплаты.
- Получение государственного гранта в форме денежной субсидии.
Порядок выплаты страховки
При наступлении страхового случая предусматривается следующий механизм выплаты возмещения:
- в течение недели после получения реестра вкладчиков АСВ официально публикует в специальном издании Банка России и одном из местных СМИ сообщение о процедуре выплаты возмещения;
- в течение месяца аналогичная информация направляется персонально каждому вкладчику;
- выплата страховки осуществляется в течение 3-х дней после подачи заявлений, но не ранее, чем через две недели с момента страхового случая.
Страхование вкладов в 2022 году: вопросы и ответы
Как рассчитывается сумма возмещения, если вклад размещен в иностранной валюте?
Если вклад размещен в иностранной валюте, сумма возмещения рассчитывается в рублях по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.
Какую сумму возмещения получат супруги, если каждый из них имеет вклады в одном и том же банке?
При наступлении страхового случая каждый из супругов самостоятельно получит возмещение по вкладам в размере 100 процентов суммы его вкладов в банке, но не более максимальной суммы страхового возмещения, установленной законом.
Какую сумму получит вкладчик, если он имеет депозиты в разных филиалах (отделениях) одного и того же банка?
Вклады в разных филиалах (отделениях) одного и того же банка являются депозитами в одном банке. Поэтому на них распространяется общее правило расчета суммы возмещения: 100 процентов суммы всех вкладов в банке, но не более максимальной суммы страхового возмещения, установленной законом.
Откуда производятся выплаты
Для страхования сбережений вкладчиков на депозитных банковских счетах государство сформировало специальный фонд страхования — АСВ. Эта организация возвращает деньги вместо банков.
Принцип работы системы страхования:
- финансовые компании отчисляют ежеквартально 0,1% от общей суммы вложений в АСВ;
- при наступлении страховой ситуации (банкротства финучреждения, отзыва у него лицензии) фонд страхования выплачивает вкладчикам компенсацию.
Возмещение по вкладам получают физические лица, ИП, юридические организации в размере, установленном законодательством РФ.
Когда выплаты по страховке вклада физического лица могут не отдать
В выплатах могут отказать в одном из следующих случаев:
- страховщик или страхователь совершили мошенничество с целью получения компенсации;
- вы предпринимали действия, в результате которых и наступил страховой случай;
- счет не входит в перечень банковских продуктов, по которым государство гарантирует возмещение.
В начале 2018 г. произошел также ряд судебных разбирательств между АСВ и клиентами, уже получившими средства. Агентство настаивало на возврате денег, причем фактически добросовестность получателей для него не играло роли. Более 50 исков было возбуждено против физических лиц, причем с момента получения ими вкладов прошел год.
АСВ утверждает, что речь шла о следующих типах сделок:
- фиктивные вклады, незаконно включенные в реестр;
- подозрительные сделки, в том числе нерыночные;
- варианты с предпочтительным удовлетворением отдельных кредиторов.
Например, 11 октября вы приходите в банк и снимаете 40 000 $, 20 000 € и 1 000 000 руб.: ситуация не столь невероятна для человека, который недавно продал квартиру. А 15 октября у организации отзывают лицензию, и наступает страховой случай. Согласно АСВ, вам было оказано предпочтение перед другими клиентами, для выплат которым не хватило средств. При рассмотрении дела в суде тот с большой вероятностью займет сторону Агентства.
Похожая ситуация произошла с вкладчиком Рашитом Сайфутдиновым, получившим крупные суммы на руки за 4 дня до ликвидации банка. Суд вынес решение в пользу Агенства, но вкладчик его оспорил и доказал, что заявку на снятие средств он оставил за несколько недель до отзыва лицензии. В итоге Сайфутдинов выиграл дело и сохранил деньги.
Самые популярные виды инвестиций:
| № | Вид | Средний доход |
| 1 | Банковские депозиты небольшой процент | 4-6% годовых Сумма ~ 1 млн.руб. |
| 2 | Недвижимость надежно | 6-8% годовых Сумма ~ 3-5 млн.руб. |
| 3 | Облигации, векселя, валюта нужен опыт | 5%-15% годовых От 100000 руб. |
| 5 | Свой бизнес нужна идея | До 300% но, конечно, не сразу |
Какая сумма вклада застрахована в 2022 году
Максимальная сумма установлена статьёй 11 соответствующего федерального закона. В 2022 году это 100% вклада, но не более 1,4 миллиона рублей.
Эта максимальная сумма действует с 29 декабря 2014 года. До этой даты максимальная сумма страхования была вдвое ниже – 700 тысяч рублей.
При этом закон оговаривается – если у одного и того же человека в одном и том же банке открыто сразу несколько вкладов, возмещение по всем из них в сумме не может быть больше лимита в 1,4 миллиона рублей.
Стоит иметь в виду, что страхуется не только основная сумма вклада, но и проценты по нему.
Начисление процентов при этом происходит вплоть до дня, который предшествовал дню отзыва лицензии у банка. Например, если банк был лишён лицензии ЦБ 1 марта 2019 года, то вкладчики получают возмещение по страховке с учётом процентов, которые были начислены вплоть до 28 февраля.
Страхование денежных средств, полученных в качестве грантов в форме субсидий.
Право на получение страхового возмещения в повышенном размере в отношении денежных средств, полученных в качестве грантов в форме субсидий, предоставленных физическим лицам, в том числе индивидуальным предпринимателям, в соответствии с решениями Президента РФ, Правительства РФ, высшего должностного лица субъекта РФ, высшего исполнительного органа государственной власти субъекта РФ, местной администрации, возникает у вкладчика – физического лица при наступлении страхового случая в течение трех месяцев с даты зачисления таких денежных средств на счет вкладчика в безналичном порядке.
При обращении с требованием о выплате страхового возмещения по указанным денежным средствам наряду с общим пакетом документов вкладчик должен представить нотариально заверенную копию договора (соглашения) о предоставлении соответствующего гранта в форме субсидий.
В ряде случаев Агентство по страхованию вкладов помогает осуществить финансовое оздоровление проблемных банков (санацию) другим участникам рынка. При принятии такого решения из фондов АСВ осуществляет выделение льготных кредитов проблемной организации за счет которых производятся расчеты с вкладчиками и кредиторами. После чего уже новые владельцы занимаются управлением и развитием банка.
Этот вариант наиболее выгоден организациям и крупным вкладчикам, средства которых не попадают под страхование банковских вкладов. Большинство же клиентов вынужден ожидать свои деньги более длительный период, чем при отзыве лицензии и ликвидации кредитной организации, когда выплаты Система страхования вкладов осуществляет менее чем за месяц.
По окончании процедуры проблемные банки могут продолжить работу под собственным наименованием или оказаться присоединенными к существующему бизнесу новых владельцев. В редких случаях Агентство по страхованию вкладов так и не может найти инвесторов для столкнувшихся с трудностями финансовых организаций. Такие банки могут управляться самим АСВ.
Что подлежит страховому возмещению в 2023 году:
Итак, в соответствии с действующим законодательством, в 2023 году страхованию подлежат денежные средства физических лиц, независимо от гражданства, находящиеся во вкладах и на счетах в банке, в том числе:
- срочные вклады и вклады до востребования, включая валютные вклады;
- текущие счета, используемые для расчетов по банковским (пластиковым) картам, для получения зарплаты, пенсии или стипендии, а также обычным дебетовым картам;
- именные сберегательные сертификаты;
- средства на счетах индивидуальных предпринимателей;
- с 1 октября 2020 года получить возмещение по вкладам (до 1,4 млн рублей) смогут малые предприятия и НКО;
- также с 1 октября 2020 года возмещение до 10 миллионов рублей можно будет получить в отношении денежных средств, размещенных на счетах эскроу, открытых для расчетов по сделкам купли-продажи недвижимого имущества или участия в долевом строительстве, а также в отношении средств, размещенных на счетах вкладчиков, при наличии особых обстоятельств, к которым относятся: реализация жилого помещения и (или) земельного участка, на котором расположен жилой дом или садовый дом, получение наследства, возмещение ущерба, причиненного жизни, здоровью или личному имуществу, получение социальных выплат, пособий, компенсационных и иных выплат, получение грантов в форме субсидий. Норма распространится также на денежные средства, размещенные на специальном счете (депозите), предназначенном для формирования и использования средств фонда капитального ремонта общего имущества в многоквартирном доме.
- Кроме того, с 1 января 2019 года действие системы страхования вкладов (ССВ) распространяется и на денежные средства юридических лиц, отнесенных в соответствии с законодательством РФ к малым предприятиям, сведения о которых содержатся в Едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства. Новой редакцией ФЗ предусмотрено страхование денежных средств малого предприятия в рублях и иностранной валюте, размещенных на основании договора банковского вклада или банковского счета в банке – участнике ССВ, имеющем право на привлечение во вклады денежных средств физических лиц.
Порядок действий при отзыве лицензии у банка
Через 14 дней после наступления страхового случая необходимо прийти с паспортом в выбранный Агентством банк (банк-агент), где на месте заполнить заявление о выплате страховки. Деньги будут выплачены наличными или переведены на указанный вами счет.
Адреса отделений банков-агентов можно узнать за день до начала выплат на сайте АСВ, по телефонам горячих линий Агентства и банков-агентов или в местной прессе.
Если вдруг вы не сможете добраться до банка-агента, заявление можно будет отправить по почте в порядке, указанном в сообщении. Выплаты вы также можете получить почтовым переводом.
Согласно Федеральному закону «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» вкладчик вправе обратиться в Агентство с требованием о выплате страхового возмещения до дня завершения процедуры ликвидации (банкротства) банка. Как показывает практика, ликвидация банка продолжается не менее 2-х лет.
В случае пропуска срока по заявлению вкладчика он может быть восстановлен решением правления Агентства. Однако он может быть восстановлен только при наличии обстоятельств, указанных в Федеральном законе (например, длительная болезнь, командировка).
Процедура получения страховки максимально проста. Вам нужно заполнить только заявление по специальной форме, а также представить документ, удостоверяющий личность, по которому открывался банковский вклад (счет). Вам предоставят информацию о сумме вкладов, которая числится за вами в бухгалтерском учет банка, а также назовут размер выплачиваемой Вам страховки. Получить деньги Вы сможете, как правило, в день обращения.
Если у Вас возникнут разногласия с данными реестра, Вы должны представить в Агентство дополнительные документы, обосновывающие Вашу позицию. В случае несогласия вкладчика с размером возмещения по вкладам, вкладчику предлагается получить сумму возмещения, указанную в реестре и представить в Агентство заявление о несогласии с размером возмещения с приложением дополнительных документов, подтверждающих обоснованность требований. Заявление и документы будут направлены в банк, который в течение 10 дней со дня их получения обязан сообщить Агентству о результатах их рассмотрения.