Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как работают коллекторы?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Имеется статистика, которая отмечает, что эффективность коллекторской работы находится на уровне в 50%. Около половины заемщиков не выдерживают воздействия со стороны коллекторских служб, решая оплатить долг. Если вы планируете дождаться судебного заседания и не намерены выполнять требования коллекторов, необходимо усвоить базовые правила общения с ними.
Банк продал долг коллекторам
Многих граждан интересует вопрос, каким образом долговые обязательства банковских клиентов попадают в руки коллекторов? На каком основании это возможно? Здесь возможно два развития событий:
- Финансовая организация переуступает (иными словами, перепродает) долг неблагонадежного заемщика коллекторской фирме, и с этого самого дня заемщик становится их должником.
- Банк не передает саму сумму долга, а вступает в сотрудничество с коллекторской фирмой лишь для того, чтобы самостоятельно не «выбивать» долги у заемщика. Бесспорно, подобную работу коллекторы выполнят намного эффективнее, чем сам банк. Итак, если у вас имеется задолженность перед банком, ситуация не изменится – вы остаетесь также должником банка. Коллекторская фирма выступает в качестве посредника между банком и вами.
Давайте разберемся, законно ли применять схему №1? Ответ один – это вопрос вызывает столько же споров, как и деятельность коллекторских фирм в общем.
Куда жаловаться на коллекторов
Никто, даже злостный неплательщик, не должен выслушивать оскорбления в свой адрес.
Куда обращаться, если коллекторы угрожают расправой?
- В управление Роспотребнадзора по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров (в Москве по ул. Неглинной, д.12). По факту жалобы будет проверка права цессии и деятельности КА. Роспотребнадзор считает коллекторские конторы незаконными и часто инициирует судебные разбирательства и прокурорские проверки, выступая на стороне должника.
- В Центробанк РФ с требованием проверить кредитную организацию, продавшую долг, и КА. Копию направить профвзыскателям. Возможно, большого эффекта от этого не будет, но покажет коллекторам профессиональную грамотность и намерение должника защищать свои права.
- В прокуратуру или суд в случае прямых угроз и вымогательства. По факту будет проведена прокурорская проверка и приняты меры взыскания.
- В НАПКА (ассоциацию, куда входят крупнейшие КА России) обращаться следует в случае угроз, психологического давления, некорректного поведения. После рассмотрения будет вынесено решение, зачастую в стиле «нарушений не выявлено» (все же на одной стороне действуют). Не стоит стесняться бомбардировать эту организацию жалобами постоянно, отправляя их на адрес электронной почты и по почте.
Даже если заемщик крепко задолжал банку, угрожать и психологически давить на него никто не должен. Искать управу на беспринципных профвзыскателей можно и нужно. Главное — сохранять самообладание, знать свои права и не бояться бороться за них. И самый ценный совет: чтобы не пострадать от действий коллекторов, не нужно брать на себя обязательства, которые могут стать невыполнимыми.
Почему коллекторы выкупают безнадежный долг
Финансовые организации, в частности микрозаймы, часто обращаются к услугам коллекторских агентств, продавая за бесценок безнадежные долги. Коллекторам это выгодно, поскольку в случае возврата займа, они смогут получить хороший доход.
Конечно же, существует риск полного невозврата денег. Именно поэтому, коллекторы начинают действовать незаконными способами. Один из них – начисление баснословных сумм штрафных санкций. Это позволяет получить сверхприбыль, не прикладывая особых усилий.
В суд коллекторы практически не обращаются. Это большая редкость. Припугнуть должника судом они могут, однако дальше запугиваний дело не дойдет. Данная ситуация связана с большой вероятностью снижения суммы займа и наказания самих коллекторов за незаконные действия.
Если же коллекторы действовали в рамках закона, что бывает крайне редко, по суду они смогут вернуть займ в полном размере. В случае отказа должника, его счета, а возможно и имущество, будет арестовано судебными приставами.
Куда и как жаловаться на незаконные звонки коллекторов?
Все действия агентств не должны выходить за рамки законодательства, кроме того, их разговоры, манера общения, письменные и аудио сообщения не должны носить угрожающий или агрессивный характер. Все это может попасть под действие административных и уголовных законов.
Если коллектор превышает свои полномочия, ведет себя некорректно либо напрямую угрожает вашему здоровью, жизни (равно как и вашим близким), существует несколько способов воздействия на такое лицо. Вы можете обратиться в следующие инстанции:
- Напрямую в банк.
- Руководителю коллекторского агентства.
- Роскомнадзор.
- Прокуратуру.
- Суд.
Все обращения должны быть письменными, и следует запастись необходимыми доказательствами. Это могут быть:
- распечатка звонков на работу;
- аудио или видео записи звонков;
- свидетельства коллег.
Коротко — как себя вести с коллекторами?
Повторим, как вести себя с коллекторами, чтобы не растеряться во время звонка:
-
не поддавайтесь на провокации, не ругайтесь и не угрожайте коллекторам;
-
записывайте разговоры;
-
вежливо попросите удалить телефон из базы;
-
спрашивайте Ф. И. О. звонившего, название компании, должность, ИНН и другие сведения, чтобы поставить человека в тупик;
-
отстаивайте свои права, если коллектор нарушает закон, предупредите о намерении подать жалобу в ФССП.
Имеют ли право коллекторы приходить на работу к должнику
Любая деятельность обусловлена правовыми рамками действующего закона. Прежде всего коллекторы должны руководствоваться законом о банковской тайне, согласно которому запрещается разглашение посторонним лицам информации о задолженности. Только созаемщик и поручитель вправе о ней знать, так как у них солидарная ответственность с должником.
Остальным категориям граждан, даже если это родственники, разглашать информацию о долге запрещено. Угрозы коллекторов, что они могут прийти на работу и рассказать коллегам о задолженности, рассчитаны на то, что вы неграмотны в этом вопросе, испугаетесь и немедленно начнете искать средства для погашения долга. Зная о законе о неразглашении банковской тайны, вы можете пресечь необоснованные угрозы коллекторов о визите на работу, прибавив, что непременно вызовите полицию, как только они придут туда.
Что предпринять, если коллекторы пришли на работу
Прежде всего следует помнить, что личная беседа коллекторов с должником возможна только при его добровольном согласии. Соответственно, руководитель должника может беседовать с представителями кредитора только после того, как убедится, что работник согласен разговаривать с коллекторами лично. Если данного согласия нет, то коллекторы не имеют права добиваться беседы с руководством заемщика на работе и приходить повторно на рабочее место.
Единственное, в таком случае неизбежно придется подробно объяснять причину прихода коллекторов работодателю, заверяя, что имеющийся долг никак не отразится на качестве исполнения работы.
Изобретательные на методы воздействия коллекторы могут явиться на работу к должнику в качестве клиентов и завести разговоры с коллегами заемщика. В этом случае можно поступить следующим образом:
- Обозначить свой принципиальный отказ на общение с ними.
- Обязательно записать все разговоры на диктофон.
- Настоять на немедленном уходе.
- Пригрозить вызовом полиции, если добровольно не покинут помещение.
- Указать, что вопрос о возврате долга будет решаться судебными органами.
Что коллекторы могут делать по закону
Законодатель урегулировал деятельность коллекторских агентств и предусмотрел только несколько способов, которые могут быть применены при требовании возврата долга.
Важно! Это:
- осуществлять телефонные звонки не чаще, чем один или два раз за день и только в разрешенное время;
- направлять письма с требованием возврата долга;
- обращаться с исковым заявлением о взыскании долга в установленном законом порядке.
Вместе с тем многие коллекторы в своей деятельности применяют психологическое воздействие.
Особенно это касается представителей микро-финансовых организаций, которые:
- грозятся испортить имущество;
- предупреждают о возможности причинения телесных повреждений;
- пугают арестом имущества и его продажей и так далее.
Однако клиент банка, оказавшись в должниках, должен знать, что взыскание задолженности по кредитному договору возможно только по решению суда. А исполнить вступивший в законную силу судебный вердикт может только федеральная служба судебных приставов.
Другие органы такими полномочиями не обладают. Поэтому если поступают угрозы ареста имущества и его продажи, то следует обращаться за помощью в полицию.
Какими правами обладают коллекторы
Заполняя анкеты при оформлении кредита, заемщики оставляют свои телефоны, контактные данные родственников и отдела кадров с места работы. Таковы условия банков. Несогласие с ними может стать поводом для отказа в займе, поэтому клиенты соглашаются на все требования. В случае невыполнения кредитных обязательств все контакты должника становятся доступными сотрудникам служб взыскания. Коллекторов не интересует из какого источника поступят деньги, для них важен только факт оплаты.
Раньше деятельность данных организаций не контролировалась законом. Поступало большое количество жалоб о беспределе и неправомерных действиях представителей коллекторских агентств. Это стало причиной законного урегулирования их деятельности. Вступили в силу нормативные акты, где четко прописаны права и обязанности сторон. Для возврата долга коллекторы могут:
- Звонить не чаще 1,2 раз в день в разрешенное время.
- Писать заемщику.
- Назначать встречи и лично общаться при обоюдном согласии сторон.
- В установленном законом порядке обращаться с исковым заявлением о взыскании с заемщика долга.
Куда необходимо жаловаться?
Если коллекторы нарушают законодательство, например, ведут себя агрессивно или угрожают вам, то следует подать на них жалобу. В этом случае они будут отвечать по закону за собственные действия.
Поэтому, если коллектор угрожает вам или близким, необходимо обратиться в какую-либо инстанцию. Так, например, вы можете подать жалобу в следующие органы:
- в суд;
- в прокуратуру;
- в Роскомнадзор;
- в банк;
- в службу судебных приставов.
Обращения нужно подавать письменно. Также представьте доказательства, например:
- распечатки звонков;
- записи разговоров;
- свидетельства других работников и так далее.
Что делать, если вам угрожают коллекторы?
Многим заемщикам, имеющим просроченную задолженность по кредиту, особый страх внушают коллекторы. Что это за люди? Коллекторы – это сотрудники коллекторских агентств, занимающиеся взысканием долгов с недобросовестных заемщиков. В их арсенале множество методов по возврату безнадежных кредитов, например, коллекторы угрожают, приходят к Вам или Вашим родственникам домой, звонят по телефону домой или на работу.
Если Вы оказались в затруднительной финансовой ситуации, а погашением Вашего кредита заинтересовались коллекторы, то Вам будет полезна информация, представленная в этой статье. Мы разработали инструкцию по правильному взаимодействию с сотрудниками коллекторских агентств. С ее помощью Вы сможете держать ситуацию под контролем и не позволите запугать себя их угрозами..
Кто такие коллекторы?
На самом деле достаточно сложно сказать коротко, чем занимается коллектор. Ведь сборщик не имеет права «выбивать» долги или угрожать должнику. Коллектор, по сути, может только напоминать гражданам о задолженности и «просить» вернуть деньги.
Коллекторы работают в рамках коллекторских агентств и имеют свои специализации. Одни сотрудники отвечают за звонки, другие посещают должников лично. Наиболее опытные специалисты изучают должника и разрабатывают стратегии по возврату денег, как в фильме «Коллектор» с Хабенским.
Часто специалисты агентства не могут удержаться в рамках достаточно строгого действующего законодательства и начинают хамить или угрожать должнику. В таких случаях в дело вмешивается ФССП и штрафует отдельных коллекторов и все агентство.
К сожалению, кроме легально работающих (зарегистрированных) коллекторов в России все еще остаются так называемые «черные» коллекторы. Эти люди выбивают долги и не обращают внимания на законы. Называть их «коллекторами» вряд ли можно. Это просто преступники, мошенники и бандиты, которыми должны заниматься полицейские и даже ФСБ.
Как вести себя при общении с коллекторами
Общаться с коллекторами следует вежливо, не выходить из себя и не кричать. Вот примерный алгоритм общения с коллекторами:
- попросите человека представиться, назвать ФИО, должность, агентство, которое он представляет;
- не забудьте включить запись разговора и зафиксировать дату и время;
- уточните у коллектора, по какому долгу он звонит;
- можете ответить на конкретные вежливые вопросы коллектора;
- конкретные сроки возврата долга называть не стоит, лучше отделаться общими фразами;
- сошлитесь на сложную материальную ситуацию и попросите скидку, рассрочку или отсрочку;
- если вы считаете, что говорить больше не о чем, просто скажите об этом коллектору и завершите разговор.
Вправе ли коллектор заняться вашим долгом
Для этого следует прочитать кредитный договор. Если в нем предусмотрен запрет цессии (уступки права требования), то продавать долг сторонним организациям банк не вправе. Стоит заметить, что в последнее время кредитные договора с указанием такого запрета практически не заключаются. Поэтому:
- коллекторское агентство может либо купить долг полностью;
- либо за вознаграждение помочь банку справиться с ситуацией и вернуть заемные деньги.
Как в первом, так и во втором случае прямого согласия должника не требуется, если нет запрета на это в договоре займа.
Но в любо случае кредитор-займодавец обязан в письменной форме уведомить, что долг продан или работа по взысканию поручена другому лицу.
Если речь идет об оспаривании права коллекторов на работу с конкретным должником, к примеру, когда:
- в договоре был предусмотрен запрет на цессию;
- или должника никто не уведомлял,
Какие законы нарушают коллекторы, когда совершают звонки по месту работы должника?
Деятельность коллекторских служб регулируется следующими Федеральными законами:
- №151-ФЗ от 02.07.2010 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»;
- №353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите»;
- №230-ФЗ от 03.07.2016 «О защите прав и интересов физлиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности».
Звонки коллекторов по месту работы должника с целью разглашения конфиденциальной информации являются нарушением следующих законов:
- ст.4 Закона №230-ФЗ;
- ч.2 ст.183 УК РФ (разглашение банковской тайны);
- №152-ФЗ от 27.07.2006 «О персональных данных».