Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «В чем преимущества долгосрочных займов и их отличия от краткосрочных». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Все займы, сроком более 31 дня считаются долгосрочными. Они отличаются от первого вида увеличенными сроками и лимитами средств, однако получить такую ссуду зачастую сложнее. Во-первых, компания несет больше рисков, а значит, будет более внимательно проверять заемщика. Кроме того, в большинстве организаций такой займ доступен только постоянным клиентам, которые зарекомендовали себя как добросовестные заемщики.
В чем разница и какой займ лучше?
Подведем итог: краткосрочные займы подойдут только когда вам требуется сумма до 30 000 ₽ на срок не более 30 дней. Такую ссуду довольно просто получить, если у вас есть российский паспорт. Деньги можно получить на карту любого банка дистанционно или лично в отделении МФО. Как правило, в начале сотрудничества заемщику могут одолжить только 5−15 тыс. ₽, но если он пользуется услугами компании постоянно — лимит будет увеличиваться.
Долгосрочные займы выдаются на срок от 30 до 365 дней. Суммы по ним могут достигать 50 000−100 000 ₽, а при обеспечении залогом — до 1 млн ₽. Получить такую ссуду сложнее: могут потребоваться документы с работы и справки о доходах, а для оформления придется приехать в офис или пригласить домой представителя компании.
Отличия в процентной ставке могут быть весьма значительны. Если по займам «до зарплаты» она почти всегда равна 1% в день, то по долгосрочным ссудам МФО могут предложить до 0,5% в день. Однако таких условий можно достигнуть только при долгосрочном сотрудничестве с одной МФО или при предоставлении залога.
Сумма краткосрочного займа зависит от политики конкретной микрофинансовой организации. Один из лидеров рынка, компания Zaimer, работает в диапазоне 2 000-30 000 рублей. Это одна из компаний, которые работают только в сфере краткосрочных кредитов. При первом обращении заемщик может рассчитывать на получение беспроцентного кредита.
В подавляющем большинстве случаев сумма краткосрочных кредитов не превышает 30 000 рублей. Средние компании, а также небольшие микрофинансовые компании работают с меньшими суммами. Лимит также может быть связан с категорией клиента. При первом обращении компания обычно не одобряет максимально возможную сумму. Для проверки кредитоспособности клиента сумма первого кредита может быть ограничена 2 000-5 000 рублей. В некоторых случаях сумма может быть выше.
Банки чаще выдают долгосрочные кредиты, но при этом и требуют от заемщиков больше. Чтобы получить кредит на несколько лет, необходимо подходить под несколько условий:
- Возраст: обычно банки стараются сотрудничать только с заемщиками старше 21-23 лет.
- Наличие работы: заемщик должен отработать на одном месте не менее 3-6 месяцев.
- Наличие дохода: это подтверждается справкой о зарплате с работы или звонком менеджера в указанную в заявлении на кредит организацию.
- В некоторых случаях могут потребоваться дополнительные документы, например, второй документ, удостоверяющий личность (водительские права или загранпаспорт).
- При взятии в кредит большой суммы банк может попросить найти поручителя, который сможет выплатить вместо заемщика остаток суммы. Также может потребоваться залог или оформление дополнительного платного страхования: если заемщик не сможет выплатить сумму, за него кредит погасит страховая компания.
Возьмите на заметку: банки чаще всего настроены на длительное сотрудничество, а потому получить там заем на долгий срок намного проще: достаточно вспомнить ипотечное кредитование, срок возврата которого составляет 20-30 лет.
Помимо кредита заемщик может оформить кредитную карту с некоторой суммой: обычно она выдается на потребительские нужды и может быть использована практически в любое время, даже спустя несколько лет. Достаточно выплачивать заранее установленную сумму каждый месяц, и пользоваться картой дальше, пока не истечет ее срок действия.
Виды краткосрочных кредитов
Есть много различных видов займов, предоставляемых на короткие сроки. Однако, наиболее известными из них являются:
- Овердрафт. Считается распространённым не только в России, но и за границей. Данный вид кредитования предусматривает заключение между сторонами специализированного договора. Клиент, оформивший овердрафт, вправе в пределах лимита уходить в минусы, то есть расходовать предоставленные банком средства. По таким кредитам ставка небольшая, а при систематическом пополнении банковского счёта проценты пересчитываются автоматически.
- Под обеспечение оборотных средств. Этот кредит доступен только для юридических лиц. Благодаря предоставленным средствам, организации способны решить свои трудности на выгодных условиях с минимальной переплатой.
- Кредитная карта. Она считается самым востребованным видом кредитования. Физическое лицо может оформить карту в день обращения. Исходя из интересов самого клиента и его уровня надежности, банк устанавливает определенный лимит кредитования на карте, которым он может пользоваться в течение 3-5 лет. При своевременной выплате всех ежемесячных платежей и поддержании хорошей кредитной истории, банк со временем увеличивает лимит средств на карте.
ГК РФ Статья 807. Договор займа
(в ред. Федерального закона от 26.07.2017 N 212-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
Перспективы и риски арбитражных споров и споров в суде общей юрисдикции. Ситуации, связанные со ст. 807 ГК РФ
Споры в суде общей юрисдикции:
1. По договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.
Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.
2. Иностранная валюта и валютные ценности могут быть предметом договора займа на территории Российской Федерации с соблюдением правил статей 140, 141 и 317 настоящего Кодекса.
3. Если займодавец в силу договора займа обязался предоставить заем, он вправе отказаться от исполнения договора полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленный заем не будет возвращен в срок.
Заемщик по договору займа, в силу которого займодавец обязался предоставить заем, вправе отказаться от получения займа полностью или частично, уведомив об этом займодавца до установленного договором срока передачи предмета займа, а если такой срок не установлен, в любое время до момента получения займа, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором займа, заемщиком по которому является лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность.
4. Договор займа может быть заключен путем размещения облигаций. Если договор займа заключен путем размещения облигаций, в облигации или в закрепляющем права по облигации документе указывается право ее держателя на получение в предусмотренный ею срок от лица, выпустившего облигацию, номинальной стоимости облигации или иного имущественного эквивалента.
5. Сумма займа или другой предмет договора займа, переданные указанному заемщиком третьему лицу, считаются переданными заемщику.
7. Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.
Способы оформления займа
Есть два способа оформления займа: в отделении организации или онлайн.
В отделении. Можно обратиться в микрофинансовую организацию или банк лично. При оформлении важно внимательно изучить условия займа, уточнить, возможно ли вернуть заем досрочно или изменить график погашения платежа.
Например, заемщику пришлось заплатить за лечение близкого человека и у него не осталось денег до зарплаты. Он решил подстраховаться и взял заем в надежде погасить его досрочно и не переплачивать большой процент. Оказалось, что в договоре такая возможность не предусмотрена, поэтому он переплатил.
Онлайн. В таком формате можно получить небольшие суммы — до 30 000 ₽. Обычно высоких требований к заемщику не предъявляют, но это зависит от компании.
Чтобы оформить заем на официальном сайте или в мобильном приложении организации, клиенту нужно ввести паспортные данные, номер телефона и адрес электронной почты. Решение приходит в течение нескольких минут.
Сравнительная таблица
| Параметр сравнения | Краткосрочный кредит | Долгосрочные кредиты |
|---|---|---|
| Срок погашения | Краткосрочные кредиты предлагают через год после погашения кредита | Долгосрочные кредиты распределяются равными долями, подлежащими выплате в течение нескольких лет. |
| Требование об обеспечении | Для этих кредитов не требуется никаких документов, таких как бортовые журналы или свидетельства о праве собственности, чтобы они выступали в качестве обеспечения в случае невозврата кредита. | Эти кредиты требуют, чтобы заемщики доказали право собственности на активы на сумму их заимствования, чтобы смягчить кредиторов в случае дефолта. |
| Простота приобретения | Краткосрочные кредиты подразумевают простой процесс подачи заявки даже на мобильных телефонах, а средства выдаются быстро в течение 24 часов. | Долгосрочные кредиты требуют тщательного изучения для определения кредитоспособности и способности заемщиков погасить кредиты, включая длительный процесс, прежде чем получить средства. |
| Сумма займа | В большинстве случаев эти кредиты берутся для удовлетворения срочных потребностей в ликвидности, что означает, что необходимая сумма не очень велика. | Заемные суммы в большинстве случаев предназначены для долгосрочных проектов развития или капиталоемких нужд и, следовательно, требуют значительных средств. |
| Процентные ставки | Краткосрочные ссуды привлекают высокие процентные ставки, потому что они берутся на короткие сроки и на меньшие суммы, чем долгосрочные ссуды. | Долгосрочные кредиты имеют более низкие процентные ставки, потому что они выплачиваются в течение многих лет и требуют более значительных сумм денег, чем краткосрочные кредиты. |
Особенности долгосрочных кредитов и займов
Денежные средства, выдаваемые кредитором под проценты сроком на 3 и более лет, относятся к долгосрочным кредитам. Заключая договор, клиент обязуется осуществлять возврат денежных средств в полном объеме в течение указанного в договоре срока. Как правило, долгосрочные ссуды банк выдает на конкретные цели, например, на покупку недвижимости, развитие бизнеса и другое. Это значит, что оформлять подобные кредиты на мелкие покупки будет нецелесообразно.
Основными отличиями долгосрочного кредитования от краткосрочного является наличие обеспечения, а также страхования. Банк представляет подобные требования, поскольку несет риск за возврат выданных заемных средств на длительный срок.
Важно! Получить кредитные средства на длительный срок может только заемщик с положительной кредитной историей.
В чем особенность долгосрочного займа
Экспресс кредит на долгий срок — это заимствование на 2-6 месяцев, иногда даже на 1 год. Как правило это спасительный выход для тех, кому отказали в кредите или кредитной карте в банке. В микрофинансовой организации можно получить до 50000 — 100000 рублей на несколько месяцев.
- процентная ставка будет ниже, нежели по краткосрочному заимствованию (можно найти варианты 0,5% в день, некоторые компании предлагают даже процент от 0,2% в день);
- займ выдается обычно переводом на расчетный счет, либо наличными в офисе;
- часто предлагается вариант, когда представитель МФО приходит к клиенту домой, и заключает договор лично;
- для получения одобрения необходима хорошая кредитная история;
- МФО может затребовать дополнительный документ, например справку 2НДФЛ;
- займ обычно возвращается по графику, прописанному в индивидуальных условиях к договору — 1 раз в 2 недели, или 1 раз месяц.
Какие проводки содержит бухучет кредитов и займов полученных?
В бухгалтерском учете особых отличий займа от кредита нет. Так, правила учета кредитов и займов в бухгалтерском учете описаны в ПБУ 15/2008 «Учет расходов по займам и кредитам».
К расходам при этом следует относить:
- проценты за пользование кредитами и займами;
- прочие сопутствующие расходы: оплату консультационных и информационных услуг, экспертную оценку договора о выдаче кредита или займа и др.
Проценты, согласно п. 8 ПБУ 15/2008, учитываются одним из следующих способов:
- равномерно в течение всего срока действия договора,
- в порядке, предусмотренном условиями договора, если это не нарушает равномерности их учета.
Прочие расходы, связанные с кредитами и займами, следует учитывать равномерно на протяжении всего срока договора.
Бухучет заимствованных активов ведется с использованием следующих счетов:
- 66 — по договорам сроком действия 12 месяцев и менее;
- 67 —по договорам, действующим больше 12 месяцев.
Порядок бухучета полученных кредитов и займов рассмотрим на примерах.
Кредит в иностранной валюте
Если организация берет кредит в иностранной валюте, то для отражения операций по получению кредита используется валютный счет 52.
В бухгалтерском учете такая операция оформляется следующей проводкой: Дт 52 Кт 66.Осн.
В учете организации сумма задолженности перед банком по кредитному договору в валюте пересчитывается в рубли по официальному курсу на дату поступления денежных средств на расчетный счет организации и на отчетную дату.
Пример
Организация получила 25 декабря кредит в банке на покупку оборудования для последующей продажи на сумму 15 000 евро на срок 6 месяцев.
Курс евро на дату получения кредита составил 63,5425 руб.
В рублевом эквиваленте сумма кредита на дату получения составила 953 137,50 руб. (15 000 × 63,5425).
Эту сумму отразим проводкой Дт 52 Кт 66.Осн.
На 31 декабря курс евро вырос до 63,8111 руб.
Поэтому в бухгалтерском балансе на 31 декабря сумма задолженности перед банком в рублевом эквиваленте будет равна 957 166,50 руб. (15 000 евро × 63,8111).
Разница между суммой кредиторской задолженности на 25 декабря и 31 декабря составит 957 166,50 – 953 137,50 = 4 029 руб. Она называется курсовой.
В бухучете ее начислим так: Дт 91.2 Кт 66.Осн.
Если бы курс евро снизился, запись была бы обратной — Дт 66.Осн. Кт 91.1.
Подробнее о составлении проводок по курсовым разницам читайте в материале «Какой проводкой формируются отрицательные курсовые разницы».
Виды краткосрочных кредитов для юридических лиц
Овердрафт для юридических лиц –
один из самых выгодных вариантов краткосрочных займов. Он подразумевает под
собой использование денег по своему расчетному счету в «минус», позволяя
закрывать финансовые операции сразу, без отсрочек и задолженностей перед
клиентами и партнерами. Такой вариант кредита увеличивает эффективность работы
предприятия.
Краткосрочные ссуды для
юридических лиц также могут быть целевыми. Это, например, кредиты на пополнение
оборотных активов, на покупку техники и оборудования, или даже на выплату
заработной платы. Такие виды займов выгодны скоростью оформления и лояльным
отношением банков – нет необходимости собирать большой пакет документов и
справок. С другой стороны, банковские организации контролируют целевое
назначение кредита. Кроме того, выдают такие краткосрочные кредиты банки своим
постоянным клиентам, и тем организациям, которые давно и успешно работают на
рынке.
Краткосрочные кредитные линии –
тоже вариант таких займов, но обычно предприниматели предпочитают пользоваться
овердрафтом.