Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Можно ли не платить страховку по ипотеке, что будет, как ее вернуть?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Сперва может показаться, что страховка — пустая трата денег и нет смысла заключать договор страхования. Однако если понять суть этой конструкции, то сразу становится ясно, что при определенных ситуациях страховка будет большим преимуществом.
Можно ли отказаться от страховки по ипотеке?
Исключительно страхование объекта недвижимости, передаваемого банку в залог обеспечения выплат, является обязательным по закону. Под страхованием недвижимости понимается защита конструкций здания от повреждения.
То есть вы не можете отказаться от страховки на имущество (например, квартиру)
Основная цель страхования — это защита недвижимости от возможного повреждения или утраты в случаях:
- пожар;
- потоп;
- умышленное причинение вреда имуществу другим лицом;
- различные противозаконные действия;
- преступления, причиняющие собственности вред (разбой, кража);
- взрыв и так далее.
Обязательное страхование при ипотеке
Законодательно при обращении за ипотекой в банк клиент обязан застраховать имущество, покупаемое в кредит. Данная норма утверждена №102-ФЗ (“Об ипотеке”), поэтому без страховки на собственность, приобретаемую в ипотеку, не обойтись. Как правило, вместе со страхованием объекта залога банки предлагают оформить страховку на жизнь и здоровье заемщика. Но от данной услуги можно отказаться, потому что личное страхование – это дополнительная опция, которая по закону не является обязательной. Банк не вправе требовать оформить полис страхования жизни и здоровья при выдаче ипотеки. Отказываясь от личного страхования, следует помнить, что банк может поднять ставку по ипотеке в случае отсутствия страховки, так как для финансовой организации увеличивается риск невыплаты кредита, если заемщик умрет или потеряет трудоспособность. А вот согласившись оформить полис страхования жизни и здоровья, можно, напротив, получить скидку.
Что влияет на стоимость страховки по ипотеке?
- Год постройки здания. При покупке вторичного жилья, чем старше постройка, тем выше будет стоимость полиса. Очень старые дома некоторые страховщики могут и вовсе не брать на страхование, или придется заплатить больше, ведь риск залива или обрушения конструкции у ветхого жилья возрастает в разы.
- Наличие противопожарной системы может уменьшить стоимость полиса.
- При покупке страховки на жизнь и здоровье, имеет значение возраст заемщика, а также наличие серьезных заболеваний в анамнезе. Можно смело сказать, чем старше заемщик, тем дороже ему обойдется полис страхования.
- Набор рисков, включенных в договор. Если страховщик закладывает в договор дополнительные риски, то и стоимость будет повышаться.
- На стоимость титульной страховки будет влиять сколько раз объект переходил от одного собственника к другому и насколько часто это происходило. Если страховщик отказывается страховать титул, то сделку можно расценить как рисковую, и, возможно, стоит присмотреть себе другой вариант для покупки.
Процедура страхования жилья
Оформление страховок происходит по-разному. Часто банки предлагают заключить договор со страховой компанией-партнером, но заемщик вправе отказаться и выбрать любую интересующую его страховую фирму, подчеркнул Сергунин. «Банки часто сообщают, что если отказаться от страхования в конкретной компании и обратиться к другому страховщику, процентная ставка будет увеличена. Но это неправда. Если заемщик страхуется в аккредитованной при банке компании, процентная ставка остается прежней», — прокомментировала юрист по недвижимости Дарья Коровина.
Список аккредитованных компаний всегда есть на сайте банка. Как правило, услуги в страховой компании, аккредитованной при банке, на 20–30% дешевле, отметила Коровина. По ее словам, страхование квартиры делается уже после подтверждения банком выдачи ипотечного кредита под конкретную квартиру. Делать страховку до одобрения квартиры банком не рекомендуется: если сделка не состоится, а страховку вы уже оплатили, придется потратить время, чтобы вернуть оставшиеся деньги из страховой компании», — уточнила юрист. По ее словам, лучше идти по алгоритму:
- одобрили квартиру в ипотеку;
- обзвонили несколько аккредитованных при банке страховых компаний;
- отправили в них оценочный альбом;
- получили информацию о стоимости страхового полиса и условиях страхования.
Документы для страхования квартиры
Перечень необходимых документов зависит от требований страховой компании. Генеральный директор юридической компании «Достигация» Артем Баранов подчеркнул, в общем виде они выглядят так:
- паспорт;
- правоустанавливающие документы на квартиру;
- независимая оценка стоимости квартиры.
В зависимости от страховой организации пакет документов может немного отличаться, но выглядит он примерно так:
- паспорт;
- заявление на страхование квартиры, выдается непосредственно страховщиком;
- договор купли-продажи квартиры/договор аренды;
- выписка из ЕГРН на квартиру;
- независимая оценка квартиры;
- технический паспорт квартиры;
- выписка из домовой книги;
- документы, подтверждающие получение льготы.
Можно ли отказаться от страховки по ипотеке?
Как уже отмечалось выше, отказаться от страхования имущества не возможно, а вот остальные виды страхования являются добровольными и решение ими пользоваться зависит только от заемщика.
Кроме того, есть несколько способов, которые помогут снизить размер страхового платежа:
- Внимательное изучение текста кредитного договора, в который могут быть включены дополнительные необязательные страховые взносы, от которых возможно отказаться на этапе заключения сделки,
- Выбор страховой компании из нескольких предложенных, основываясь на своих критериях, одним из которых может быть стоимость страховки. Наиболее оптимальный вариант можно найти, просто просчитав стоимость страховки в каждой из них.
- Страховую компанию можно сменить и после того, как подписан договор страхования, для этого просто нужно обратиться в банк.
Для каких банков доступна страховка?
Полисы, оформленные через наш сервис, принимают восемь ведущих банков:
-
Сбербанк,
-
ВТБ,
-
Газпромбанк,
-
Московский кредитный банк,
-
Райффайзенбанк,
-
Банк Санкт-Петербург,
-
Юникредит Банк,
-
Банк Дом РФ,
-
БМ-Банк (бывш. Банк Возрождение),
-
Промсвязьбанк,
-
Банк «АВЕРС»,
-
Примсоцбанк,
-
Челябинвестбанк,
-
СМП Банк,
-
Татсоцбанк,
-
Энергобанк,
-
Севергазбанк,
-
РостФинанс,
-
Банк ИПБ,
-
АО КБ «Урал ФД»,
-
Кошелев-банк.
Какие могут быть последствия неуплаты страховки
При отказе от страховки банк (если это указано в договоре страхования) вправе повысить ставку по ипотеке. Так, отказ от титульного страхового полиса обойдется в +1% к ипотечной ставке. При отказе от страхования и титульного, и жизни ипотечная ставка может подняться на 8–10%.
Пример от Домклик Сбера! Сумма остатка по ипотечному кредиту — 2 000 000 р., ставка — 10%, размер ежемесячного платежа — 20 000 р. При отказе от страховки жизни придется дополнительно платить по ипотеке 24 000 р. в год.
Кроме того, в случае потери трудоспособности (смерти) заемщика на его семью будут возложена обязанность по дальнейшей уплате ипотеки. Таким образом, родные заемщика могут понести дополнительные расходы или просто останутся без ипотечной квартиры (частного дома).
В итоге стоит сопоставить все плюсы и минусы отказа от страхования, и принять оптимальное решение.
От чего зависит стоимость страховки
То, сколько стоит страховка жизни для ипотеки, определяется сразу несколькими факторами. На стоимость полиса влияют:
- Размер покрытия — он устанавливается банком, выдавшим ипотеку. Страховая сумма обычно равняется задолженности по кредиту, но по требованию банка может быть увеличена на 10-15%.
- Риски, признаваемые страховыми случаями, — как уже упоминалось ранее, если добавить страхование на случай временной нетрудоспособности, будет дороже.
- Состояние здоровья — если есть хронические заболевания (не обязательно те, что были перечислены в предыдущем разделе), это всегда риск, что человеку станет хуже и он утратит трудоспособность.
- Особенности работы — если заемщик работает на опасном производстве, это повышает риск наступления несчастного случая (также страховка может подорожать, если агент узнает про опасное хобби заемщика — прыжки с парашютом, экстремальный спорт и прочее).
- Пол заемщика — женщины живут дольше и менее склонны к рискованному поведению, поэтому полисы для них в среднем на 10-15% дешевле, чем для мужчин.
- Возраст заемщика — полис для пенсионера будет стоить дороже, чем для гражданина в трудоспособном возрасте.
Какие преимущества дает ипотечное страхование?
Заемщик со страховкой может рассчитывать на более низкую процентную ставку или снижение суммы первоначального взноса. Кроме того, он получит дополнительные гарантии от непредвиденных ситуаций для себя и своей семьи.
Банк также заинтересован в ипотечном страховании, потому что оно снижает риски невыплаты кредита.
От каких страховых взносов можно отказаться?
Каждый заемщик имеет право отказаться от всех страховых взносов, кроме обязательного — по страхованию имущества, являющегося предметом ипотеки.
Но имейте в виду, что в случае отказа от страховки банк может принять меры — например, в случае последующего отказа от добровольного страхования поднять ставку по кредиту, а при отказе от обязательного страхования — потребовать досрочного погашения.
Как рассчитываются страховые взносы?
Если вы планируете застраховать объект недвижимости, размер платежа может варьироваться в зависимости от различных обстоятельств:
- сумма ипотеки, необходимая для приобретения квартиры;
- тип недвижимости (квартира, дом, земельный участок, нежилое помещение);
- возраст заемщика;
- процентная ставка по кредиту.
Чем больше сумма кредита, выше ставка по ипотечному кредиту или займу и чем хуже состояние жилья, тем выше будет обязательный страховой взнос.
При расчете страхования жизни и здоровья заемщика компании учитывают следующее:
- возраст заемщика;
- наличие хронических и иных серьезных заболеваний;
- профессия;
- хобби.
Если речь идет о страховании титула, этот вид страховки обычно оформляется в случае покупки жилья во вторичном жилом фонде и рассчитывается исходя из истории владения недвижимостью, а именно учитываются следующие параметры:
- срок владения недвижимостью продавцом;
- количество прежних совладельцев недвижимости (продавцов);
- наличие несовершеннолетних наследников у продавца.
Если продавец владеет объектом недвижимости менее 3 лет, делит право собственности еще с
Возможно ли сократить сумму страхового платежа
Есть несколько способов сэкономить на страховых платежах. Первый – оформление налогового вычета. Послабления в ипотечном кредите связаны с 2 факторами:
- объем НДФЛ, выплачиваемый лицом при расчете зарплаты;
- стоимость покупаемого объекта недвижимости.
Налоговый вычет может быть применен на страховую и всю сумму долга, если:
- оформлена ипотека с целью покупки квартиры;
- бвыдан кредит для строительства дома.
Если клиент собирается быстро возместить долг по договору, страховку все равно придется оплатить в обязательном порядке. Получение незастрахованного займа с целью покупки квартиры невозможно из-за законодательного регламента.
Рекомендуется перед оформлением получить сведения по всем кредитным предложениями, доступным на рынке. Самая лучшая программа может сэкономить несколько процентов от регулярной ставки. Также не помешает заручиться поддержкой юриста – он расскажет клиенту, какие продукты обязательны к оформлению, а от каких можно отказаться и сэкономить.
Второй способ платить меньше – вернуть деньги за дополнительную страховку. Такой вариант возможен только в случаях:
- Возврат оформляется в течение 30 дней. Сумма будет компенсирована с перерасчетом уже прошедших дней (так как в это время страховая услуга предоставлялась в полном объеме).
- В течение 3 месяцев с момента подписания контракта – тогда можно запросить 50% от выплаченной страховой премии.
- При досрочной выплате кредита (если полис не нужен, так как кредит был возвращен, то СК может вернуть до 70% от потраченной суммы – остальное было направленно на оплату услуги, комиссии и др.).