Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Страхование жизни и здоровья от несчастных случаев: виды и стоимость страховки». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
По большому счету такой полис может послужить каждому, ведь повседневная жизнь непредсказуема. Страховка от НС защищает ваши финансы от непредвиденных расходов, если с вами что-то произойдет, и вы станете нетрудоспособным.
Оформить полис может любой желающий. Для этого надо написать заявление и предъявить свой паспорт.
Однако если застрахованный принадлежит к категории лиц повышенного риска или он хочет установить слишком высокую страховую сумму, то страховщик вправе потребовать дополнительные документы.
Перед подписанием договора лучше осведомиться о наличии ограничений, предусмотренных правилами компании.
Они могут относиться к величине лимита, возрасту застрахованного, состоянию здоровья (инвалидам 1,2 групп и лицам с тяжелыми заболеваниями в страховке будет отказано).
Срок действия полиса можно выбрать из следующих вариантов:
- круглосуточный,
- только в рабочие часы,
- во время работы, включая дорогу туда и обратно,
- в оговоренное отдельно время (к примеру, на период проведения тренировок в спортзале).
Договор можно заключить на период от 1 суток до года и более. Добровольное страхование от несчастных случаев обычно оформляется в индивидуальной форме на срок 1 год.
Реже выбираются варианты с более короткими сроками, и лишь в исключительных случаях полис оформляется на всю жизнь.
В договоре указывается момент, когда он вступит в силу. Обычно страховка начинает действовать на следующий день после уплаты премии.
У каждого страховщика разработаны правила страхования от несчастного случая. Они устанавливают общие условия, порядок выплат, перечень рисков. Указываются субъекты и объекты договорных отношений, даются основные определения, рассматриваются страховые случаи, за которые предусмотрены компенсации. Описывается порядок заключения и исполнения соглашения, определения страховой суммы, премии и тарифа. Регламентируются процедура предоставления выплат, порядок определения убытков.
В правилах приводятся основания отказа в компенсации. К ним относятся:
- наступление юридического факта вследствие умысла страхователя;
- нанесение вреда ядерным взрывом, радиацией, военными действиями;
- совершение противозаконных действий;
- обострение хронического заболевания;
- наступление события до начала или после завершения срока действия договора.
Добровольное страхование от несчастных случаев на производстве
Относительно обязательного страхования нужно сказать, что ФЗ точно оговаривает те профессии, которые должны выполнять такое требование. Это важный момент.
В настоящее время выделяется 32 профессии, представители которых обязаны приобрести добровольную защиту от несчастных случаев. Но, если говорить точнее, покупается страховка не сотрудниками, а уполномоченным работником соответсвующего фонда.
Такое требование прописано на законодательном уровне, закрепляется оно в ФЗ 152. Но осуществляется и добровольное страхование от несчастных случаев на производстве.
При выполнении трудовых обязанностей возможно непредвиденное событие, и сотрудник в его результате может получить травму, утратив способность к выполнению работы, возложенной на него.
Если на производстве наступает страховой случай, обязанность руководителя – незамедлительная фиксация события в особом акте. Этот документ подтверждает, что здоровью работника был причинен вред именно во время исполнения им трудовых обязанностей.
Функционирование таких компаний контролируется ФСС, то есть Фондом Социального страхования.
Условия и правила страхования
Чтобы оформить полис добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, от клиента потребуют только документ, который удостоверяет его личность, а также устное или письменное заявление. Однако при желании заключения соглашения на сумму, равную нескольким миллионам рублей, или при пребывании в категории повышенного риска фирма может потребовать дополнительные бумаги. Клиент должен быть уведомлен о любых ограничениях, которые налагаются страховщиком. Это важный нюанс. Налагаются ограничения на сумму, состояние здоровья клиентов (компании обычно не оказывают услуги гражданам, страдающим серьезными болезнями, и имеющим I и II группы инвалидности); возраст клиента (чаще всего 18-65 лет).
Период добровольного медицинского страхования от несчастных случаев может быть различным: на время исполнения трудовых обязанностей, в период трансфера до работы и назад, круглосуточно, на специально оговоренный промежуток времени (к примеру, во время занятий спортом в секции). Договор в целом может заключаться на срок от одного дня (к примеру, пребывание человека в дороге) до нескольких лет.
Полис страхования от несчастных случаев – это договор со страховой компанией, согласно которому человек оплачивает премию, а страховая компания обязана сделать крупную выплату при наступлении страховых событий, указанных в полисе.
И здесь возникает вопрос – зачем нужен людям подобный полис?
Полис страхования от несчастных случаев призван защитить человека и его близких от внезапных, и подчас очень крупных убытков. Ведь травма помешает человеку работать, а значит — на некоторое время лишит его дохода.
А если травма будет очень тяжелой – то человек может получить инвалидность, и потеряет возможность зарабатывать деньги до конца своих дней. Наконец, возможны и фатальные события – когда в результате несчастного случая человек уходит из жизни.
В результате из-за событий, которые мы не в силах контролировать – семья может понести очень крупные убытки. Здесь и приходит нам на помощь полис страхования от несчастных случаев, защищая семью от подобного ущерба.
Если в результате несчастного случая человек получает травму – то согласно договору страховая компания делает человеку крупную выплату. Эта выплата компенсирует человеку внезапно утраченный доход, и дает средства на восстановление здоровья. Таким образом — страхование от несчастных случаев обеспечивает финансовую безопасность семьи.
Добровольное страхование от несчастных случаев: виды и особенности
Страховка от нечастного случая – главное средство поддержки самого застрахованного и/или его близких людей на случай наступления определенных обстоятельств. Оформляется она на добровольной основе с учетом уровня дохода и подверженности профессиональным рискам. Виды полисов – коллективные, индивидуальные, семейные, детские, спортивные и туристические. О том, как и когда они оформляются, чем могут быть вам полезны, и что обязательно нужно учитывать при заключении договоров, вы узнаете далее.
Добровольное (есть еще обязательное) страхование от нечастных случаев – популярный вид страховой защиты. Она предполагает финансовую компенсацию при наступлении страхового случая – это может быть оплата реабилитации, лечения, денежная поддержка на время прохождения терапевтической программы и так далее.
Действие полиса распространяется на страхователя лично и/либо на третьи лица.
Перечень страховых случаев по выбранному направлению:
- госпитализация, оперативное вмешательство в результате несчастного случая;
- временная потеря трудоспособности, травмы;
- полная потеря трудоспособность, инвалидность;
- смерть.
Страхование туристов, выезжающих за рубеж
Страховка туристов обычно оформляется в турагентстве. Но турагентство часто покупает у инициативного туроператора готовый пакет, в который входит и страховка. Поэтому работа со страховщиками – один из видов взаимодействия туроператора с партнерами – поставщиками услуг.
Чтобы оценить надежность страховой компании, туроператору при ее выборе для сотрудничества в данном направлении (отправка) следует убедиться в наличии лицензии у страховой компании. Лицензия одним из видов страхования должна содержать страхование жизни и здоровья граждан, выезжающих за рубеж. Если нет лицензии, то в наличии должен быть договор перестрахования или агентский договор.
Во время пребывания туриста за границей могут потребоваться значительные суммы, которых у туриста может не быть в наличии, не только для оплаты лечения и медицинских услуг, но и на дополнительные услуги по транспортировке и эвакуации, решению визовых проблем и т. д. Решение всех этих проблем берет на себя так называемая сервисная компания ассистанс. «Ассистанс» – сервисное обслуживание договора страхования, основными задачами которого являются: гарантии; предоставление возможности получить помощь квалифицированных специалистов; обеспечение оказания помощи.
Полис для выезжающих за рубеж, по которому осуществляется защита от рисков – это не единственный способ обезопасить себя в путешествии. Помимо классической медицинской страховки он может включать в себя и другие виды рисков (от невыезда, потери багажа и др.). Даже если речь идет о безвизовых странах, медицинская страховка, как правило, является обязательной в пакете въездных документов. Страховая сумма по такой страховке распространяется на лекарства, выписанные врачом; лечение в стационаре; транспортировку пострадавшего в больницу или до места жительства (последнее – при условии, что в стране пребывания нет возможности оказания нужной медицинской помощи или если расходы по пребыванию в стационаре могут превысить установленный в договоре страхования лимит).
Страховым случаем по данному виду страхования признается внезапное заболевание на территории действия полиса. При этом событие не признается страховым, если оно связано с хроническими заболеваниями, известными к моменту заключения договора страхования, и (или) с заболеваниями, которые имелись у застрахованного лица ранее (даже если застрахованное лицо не проходило по ним лечение). Это правило универсально для любых заболеваний, включая и сердечнососудистые. В этом прослеживается определенная логика, поскольку суть страхования – защита от рисков, возникновение которых трудно предугадать заранее.
Согласно законодательству страхование является основным способом обеспечения безопасности туристов за границей. Существует два вида страхового возмещения туристических рисков:
1. Компенсационное. Турист самостоятельно оплачивает все расходы, а затем, по возвращении в страну, предъявляет отчетную документацию страховщику, который, в свою очередь, компенсирует все подтвержденные затраты. Такая форма страхования подразумевает, что у застрахованного лица имеются личные средства на все непредвиденные случаи; разумеется, это не всегда так.
2. Сервисное. Компания-страховщик заключает договоры с зарубежными страховыми компаниями, специализирующимися на поддержке туристов и компенсирует затраты, возникшие по страховому случаю, напрямую. Очевидно, что подобный вид страхования гораздо удобнее для туриста, которому достаточно позвонить по телефону, указанному в полисе, и получить необходимую помощь в пределах страховой суммы.
Что является страховым случаем
- Страховым случаем является причинение вреда жизни или здоровью Застрахованного лица, наступившее в результате несчастного случая ( в том числе, на производстве).
- Несчастным случаем признается внезапное, непреднамеренное и непредвиденное для Застрахованного лица стечение внешних обстоятельств и условий, при котором, вопреки воле Застрахованного лица, причиняется вред его здоровью или наступает его смерть.
- Несчастным случаем по договору страхования водителя и пассажиров признается внезапное, непредвиденное внешнее воздействие на организм Застрахованного лица, произошедшее в период действия договора страхования, в результате дорожно-транспортного происшествия (ДТП), возгорания или взрыва автотранспортного средства, вследствие которых Застрахованные лица, находящиеся в автотранспортном средстве, независимо от своей воли, получили травмы, ранения или иные повреждения здоровья.
Суть страхования жизни
Страхование данного типа не является гарантией сохранения жизни человека в случае наступления какой-то критической ситуации. Всем нам, безусловно, хотелось бы избежать такого момента, но произойти может все что угодно.
Благодаря страховке можно избежать денежных трат в определенных, не самых приятных ситуациях.
Страхование жизни в РФ и соседних с нами государствах (имеются в виду страны СНГ) пока не получило такого признания, как в европейских странах. Но интерес к нему постепенно повышается, количество застрахованных постоянно растет. Это можно связать с тем, что повышается социальная грамотность населения.
В нашем государстве обязательным для работодателей является страхование жизни сотрудников на тот случай, если они вдруг утратят работоспособность, приобретут инвалидность или будет иметь место смерть работника.
Другое дело, что сумма выплат по обязательному страхованию не всегда может покрыть расходы, которые понесет страхователь и выгодоприобретатель, если наступит страховой случай.
Так что, чтобы дополнить обязательную страховку, лучше приобрести еще и полис добровольного страхования.
Заключенный договор страхования действует несколько лет. Как будут оплачиваться страховые взносы, обсуждается до момента подписания этого договора.
Вы в этой ситуации являетесь страхователем. Деньги, которые вы уплачиваете страховщику, находятся в обороте. За счет этого вы к конкретному моменту получаете доход.
Таким образом, страхование жизни – это своего рода инвестиция.
Сумма за страховку (лимит ответственности компании или максимально предусмотренная выплата по соглашению) представляет собой предмет договора между клиентом и фирмой. Она может существенно варьироваться. При добровольном страховании от несчастных случаев работников клиент может определить сам размер суммы, достаточный для него, и в то же время доступный по средствам. Компания устанавливает тариф и составляется конкретный процент от суммы страхования. Чем больше рисков входит в полис, тем больше будет тариф в итоге. Это необходимо учитывать. Они колеблются от 0,12 (если включен только смертельный риск) до 10% (когда включен обширный список рисков, включая связанные с заболеваниями). Факторы, которые определяют стоимость полиса добровольного страхования от несчастных случаев:
- Образ жизни (лицам, которые занимаются травмоопасными разновидностями спорта, выше тарифная ставка).
- Профессия клиента (чем опаснее его деятельность, тем больше страховая сумма и тариф).
- Возрастная категория застрахованного лица (более высокие коэффициенты будут для пожилых людей и детей).
- Пол (стоимость страховки для мужчин после сорока лет заметно увеличивается).
- Состояние здоровья (повышаются тарифы для страдающих серьезными патологиями).
- Страховая история (клиентам, которые уже зарекомендовали себя, делаются скидки от страховой компании).
- Число людей в полисе (ставки снижаются по корпоративным, семейным программам).
- Период страхования (клиенту может быть предоставлена скидка от взноса за каждый последующий год функционирования договора);
- Количество рисков (чем их больше, тем, соответственно, выше стоимость полиса).
- Принципы фирмы.
Страховые взносы могут быть оплачены как единовременно, так и в рассрочку (каждый год, каждый квартал и каждый месяц). При составлении договора нужно заранее обговорить все подробности с представителем компании, внимательно ознакомиться с правилами.
Добровольное страхование медицинских расходов
Страхование медицинских расходов – это мало распространенный вид страхования в Беларуси. Белорусы, имеющие возможность лечиться бесплатно, в большинстве своем не готовы тратиться на полис. И напрасно: такая страховка гарантирует квалифицированную медицинскую помощь в максимально короткие сроки и удобное для вас время, в том числе и в частных медицинских центрах.
В Беларуси есть несколько компаний, которые предлагают добровольное страхование медицинских расходов для физических лиц. Среди этих компаний: ТАСК, БЕЛКООПСТРАХ и Белгосстрах. Большинство других компаний, работающих на рынке Беларуси, предоставляют страхование медицинских расходов только для юридических лиц – некоторые работодатели страхуют своих сотрудников. При выборе страховой медицинской программы вы можете сами выбрать клиники, в которых хотите обслуживаться: государственные, частные или и те, и другие, вплоть до указания конкретного учреждения.
Страховым случаем по договору добровольного страхования медицинских расходов является обращение за услугами в медучреждение. Например, за получением консультации, для лечения болезни или травмы, диагностики, профилактики и так далее.
При таком виде страхования очень важно тщательно обдумать вопрос страховой суммы. Взнос по договору страхования при страховой сумме 2 000 рублей по базовой программе составит от 170 рублей в год
Это значит, что, оплатив 170 рублей, вы можете получить медицинские услуги на сумму не более 2000 рублей. Расходы, превышающие эту сумму, оплачиваются самостоятельно
В целом, по любой программе страхования (это касается не только медицинских расходов) размер страхового взноса рассчитывается индивидуально и зависит от многих факторов: страховой суммы, возраста, рода деятельности, наличия действующих договоров страхования и так далее. Как правило, оплата страхового взноса возможна в рассрочку или единовременно. При этом единовременная оплата нередко обходится дешевле.
Договор страхования НС может быть заключен на различные сроки.
Достаточно распространены полис НС со сроком действия в несколько дней. Такой полис может быть интересен тем, кто хочет застраховаться от несчастного случая на период выполнения определенной работы или командировки.
Традиционным в страховании считается полис НС сроком на 1 год.
Некоторые компании предлагают еще и такой редкий вид полисов НС, как «полис длительного действия». Срок страхования по нему составляет несколько лет.
Преимуществом подобного полиса относительно годовых аналогов, по утверждению страховщиков, является фиксированный размер страховой премии, которую клиент выплачивает ежегодными платежами. В том смысле, что если в течение действия полиса у застрахованного ухудшится состояние здоровья, то это не отразится на стоимости страхования. В то время как при продлении годового полиса компания почти гарантированно увеличит размер платежа.