Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «За долги усопшего банк может заставить платить его родственников». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Известно, что долги, которые остались после смерти человека, никуда не исчезают. Если при жизни гражданин не смог или не успел расплатиться по своим обязательствам, то сделать это придется его близким, получившим наследство.
Передаются ли долги после смерти родителей детям при наследовании имущества
Должны ли дети платить кредит за родителей после их смерти? Законы Российской Федерации обязывают наследников выплачивать долги после смерти родителей, даже если это значительно ухудшит их материальное положение и лишит единственного места проживания. Но не все так однозначно.
Обязанность заплатить все долги наследодателя наступает в момент вступления в наследство в размере, не превышающем величину суммы имущества полученного в наследство. Данное положение закреплено в статье 1175 ГК РФ и в том числе распространяется на лиц, не достигших совершеннолетия.
Если ребенку не исполнилось 14 лет, то по всем обязательствам отвечают его законные представители. С 14 до 18 лет он имеет право с согласия законных представителей распоряжаться имуществом, в том числе принимать наследство и расплачиваться по долгам.
Как выяснить, кому и сколько остался должен человек?
Выяснить, были ли у человека долги и в каком объеме, вам поможет нотариус, который ведет наследственное дело. По вашей просьбе он может запросить эту информацию в бюро кредитных историй и Федеральной службе судебных приставов. В Федеральной налоговой службе он может уточнить, нет ли у наследодателя фискальных долгов. Если вы знаете, в каких банках, МФО или КПК наследодатель занимал деньги, сообщите об этом нотариусу. Он сможет сразу запросить данные в этих организациях, и это ускорит процесс оценки размера долгов. Кредиторы могут объявиться и сами. Если заемщик вдруг перестает платить и финансовая организация не может его найти, то она проверяет информацию о том, жив ли должник и открывал ли кто-то его наследственное дело. Так кредиторы могут вовремя предъявить свои требования, а наследники – узнать о долгах умершего до вступления в наследство.
Как отказаться от наследования долгов и кредитов?
Для этого нужно просто отказаться принимать наследство. В том случае, если наследственное дело открывали не вы, можете просто не ходить к нотариусу и не подавать никаких заявлений. Но в этом случае вы также не должны пользоваться наследственным имуществом. Более того – нельзя совершать с ним какие-либо действия. Например, оплачивать долги по ЖКХ за квартиру умершего родственника, отдавать в ремонт или страховать его машину. Иначе, как подчеркивают представители Федеральной нотариальной палаты, будет считаться, что вы дали согласие унаследовать имущество, а с ним и долги.
Если вы уже подали заявление о вступлении в наследство, то можете передумать, пока не получили свидетельство о своих правах на имущество умершего. Нужно обратиться к нотариусу, который ведет дело, и написать заявление об отказе от наследства. Это решение уже нельзя будет пересмотреть. Отказаться от имущества после того, как вы вступите в наследственные права, можно будет только через суд. За несовершеннолетних наследников отказаться от наследства могут их опекуны – но только с согласия органов опеки.
Все ли долги переходят на наследника?
Нет. Законом оговаривается, что конкретно в наследственную массу включаться не будет. Так, по наследству не передаются любые права и обязанности, которые неразрывно связаны с личностью наследодателя.
Также по наследству не переходят личные неимущественные права и иные нематериальные блага. Ответ на вопрос «существуют ли долги, не переходящие по наследству?» вытекает как раз из установленного законом исключения некоторых категорий из наследственной массы.
Так, долги, неразрывно связанные с личностью наследодателя, не будут включаться в наследственную массу, а, следовательно, не будут и передаваться по наследству.
К таким долгам относятся:
- Алиментные обязательства;
- Обязательства по возмещению вреда;
- Штрафы.
Такие долги «умирают» вместе с наследодателем.
Что происходит с долгом при наличии созаемщиков и поручителей
Данные лица — созаемщики и поручители — несут солидарную ответственность с должником по обязательствам. Так, в случае смерти одного из созаемщиков или поручителя, все права и обязанности по погашению кредита переходят ко второму созаемщику.
Кроме того, здесь очень важно смотреть договоры, так как в них прописываются мера ответственности и особые условия, которые, в том числе, регулируют возможные последствия смерти заемщика.
В договоре может быть прописано условие об окончании поручительства в случае смерти заемщика. Тогда долг переходит только к наследнику. Однако при поручительстве часто складывается следующая ситуация: имущество перешло наследнику, а вот поручительство продолжается. Следовательно, поручитель платит за имущество, которое ему принадлежать не будет.
В таких случаях у поручителя есть законная гарантия — право требования возмещения выплаты такого кредита с нового собственника имущества. Однако, такое требование ограничивается стоимостью имущества, перешедшего лицу по наследству.
Что будет, если долги все же перешли на наследника, и они не малые?
Всегда есть выход. Это — банкротство. И не обязательно становиться банкротом самому. Действующее законодательство предусматривает возможность банкротства умершего должника.
Процедура банкротства умершего особенно не отличается от процедуры банкротства физического лица при жизни. Кроме одного глобального НО — за такие дела очень неохотно берутся финансовые управляющие.
Почему? Потому что в таких делах очень много времени уходит на объяснения с банками — кредиторами, которые связаны законами и не вправе раскрывать персональную информацию о заемщиках. И с государственными реестрами, которые не стремятся разглашать информацию об имуществе покойного человека «всяким там управляющим».
Но дело имеет смысл — в нем долги будут выплачиваться в рамках стоимости реализованного имущества умершего. Это отличная альтернатива выплате чужих долгов или собственному банкротству. Главное взвесить все плюсы и минусы — в некоторых ситуациях это может быть крайне невыгодно.
Действующим законодательством установлен срок вступления в наследство — шесть месяцев с момента смерти наследодателя. Такой порядок применяется к обоим способам вступления в наследство — по завещанию и по закону. Если данный срок пропущен и человек не успел вступить в наследство, то восстановить свое право можно будет через суд, отметил адвокат адвокатской палаты Москвы Александр Иноядов. Для этого должны быть уважительные причины — наследник не знал об открытии наследства (от него скрыли факт смерти наследодателя) или пропустил указанный срок по другим уважительным причинам — тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность, длительная командировка и т. п.
Достаточно часто возникают ситуации, когда наследники для оформления наследства, например на квартиру, своевременно не обращаются к нотариусу и продолжают там проживать несколько лет, отметила нотариус Ольга Фрик. Например, умирают дедушка и бабушка, которые были собственниками квартиры. Потом умирают проживающие в этой квартире дети наследодателей, которые так и не оформили наследственные права после смерти своих родителей. В итоге к нотариусу за оформлением наследства обращаются внуки.
Несмотря на тот факт, что прошло немало времени, а наследство не было оформлено их родителями, при определенных обстоятельствах вопрос оформления прав наследников, в данном случае внуков, может быть решен нотариусом без обращения в суд.
«Согласно Гражданскому кодексу, наследник является собственником имущества, если он наследство принял — например, на момент смерти проживал совместно с наследодателем в квартире. Таким образом, внуки имеют возможность получить свидетельства о праве на наследство на квартиру после смерти своих родителей даже в том случае, если последние не оформили свои наследственные права», — отметила нотариус.
Для этого наследникам необходимо предоставить нотариусу документ, подтверждающий, что наследодатель фактически принял наследство, — например, справку с места жительства о том, что их умершие родители проживали совместно с дедушкой и бабушкой на момент смерти последних.
Выплаты долга по кредиту под залог
Если заемщик при жизни взял кредит под залог, кредитор будет требовать возврат денег путем продажи собственности. У наследников есть три варианта.
-
Получить в собственность имущество удастся только после выплаты долга покойного заемщика. График выплаты кредита пересмотрят.
-
Если на собственность никто не претендует, банк выставит недвижимость на аукцион и заберет все деньги.
-
Когда у наследников нет денег, чтобы рассчитаться с долгами усопшего, они могут согласиться на условия банка. Кредитор выставляет имущество на аукцион, часть денег забирает себе, остальные в равной степени распределяются между наследниками.
Когда наследник обязан платить кредит за покойного?
Родственники усопшего не будут платить кредит умершего в том случае, если отказались от наследства. Но если близкие люди владеют ценными вещами умершего и пользуются его деньгами, кредитор вправе потребовать вернуть долг. Когда наследники получили деньги, имущество или транспортное средство умершего, они несут ответственность перед банком. И если они откажутся выполнять требования банка, кредитор вправе подать иск в суд и выиграет дело.
Например, заемщик жил в браке и взял кредит на себя на 1 млн руб. Но скоропостижно скончался. У него в собственности была квартира и депозит в банке. Жена сняла деньги, но отказалась платить за долги мужа. В этом случае кредитор подаст в суд и взыщет остаток долга, включая пени по договору.
Должны ли дети выплачивать долги родителей по ЖКУ
Платят ли дети долги родителей по оплате ЖКУ? Это зависит от возраста детей и времени возникновения задолженности.
По жилищному законодательству оплачивать коммунальные услуги должны все собственники и наниматели жилого помещения, включая членов семьи нанимателя или собственника.
Эта обязанность распространяется на всех совершеннолетних дееспособных лиц, являющихся собственниками жилья или нанимателями по договору социального найма.
В отношении детей и их обязанностей по оплате ЖКУ есть специальное регулирование.
Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2017 г. N 22 «О некоторых вопросах рассмотрения судами споров по оплате коммунальных услуг и жилого помещения, занимаемого гражданами в многоквартирном доме по договору социального найма или принадлежащего им на праве собственности» (п. 28):
- за несовершеннолетнего собственника оплату жилого помещения и коммунальных услуг должны осуществлять его родители;
- несовершеннолетние собственники в возрасте от 14 до 18 лет вправе самостоятельно оплачивать жилье и коммунальные услуги;
- если у несовершеннолетнего собственника нет средств или их не хватает, то обязанность по оплате ЖКУ несут родители.
Можно ли отказаться от наследства с долгами?
К сожалению, в некоторых случаях от наследства больше головной боли, чем пользы. Такое бывает в случаях, когда долг «съест» всю или большую часть наследуемого имущества. Тогда нужно срочно искать ответ на вопрос, как избежать долгов по наследству.
Во всех ситуациях без исключения либо сам наследник, либо его законный представитель (если наследник является несовершеннолетним) вправе отказаться от наследования. Для этого нужно:
- В течение полугода со дня начала процедуры вступления в наследование нужно написать заявление в произвольной форме об отказе от прав наследника. Оформить отказ можно даже в том случае, если наследник узнал о долгах уже после вступления в наследство, главное — успеть подать заявление в полугодовой срок;
- Документ следует заверить у нотариуса, который принял на себя это наследственное дело;
- В зависимости от желаний заявителя, отчуждаемые наследственные права могут быть переданы какому-то конкретному наследнику, либо же в общее наследственное имущество;
- Конечно, допускается и косвенный отказ от наследства посредством игнорирования возможности вступления в него. Но такой вариант менее надежен. Чтобы обезопасить себя с юридической точки зрения, лучше все-таки оформить отказ.
Вот и все. Если все наследники оформят отказ, имущество вместе с долгами будет передано муниципалитету, который, в свою очередь, начнет заниматься регулированием спора.
Если коллекторы требуют
В случае, когда человек не выражал своего согласия на принятие наследственной массы и не является поручителем по кредитному соглашению – на него не распространяется обязанность по уплате долгов умерших родителей.
В данной ситуации любые требования, касающиеся уплаты долгов, рассматриваются как незаконные. Чтобы защитить свои права потребуется совершить ряд действий:
- при звонках или визитах представителей коллекторского агентства необходимо вести фиксацию с помощью аудио или видео;
- потребуется обеспечить наличие свидетельских показаний;
- собрать достаточную доказательственную базу и обратиться с заявлением в прокуратуру.
Чаще всего коллекторов пугает сам факт, что человек обратился к правозащитникам. В этом случае нарушители понимают, что гражданин в силах отстоять свои права и защитить себя.
Чтобы не возникало подобных сложных ситуаций, прежде чем давать согласие на получение наследственной массы, потребуется убедиться в том, что у покойного не было долгов.
Если после гибели родственников объявляются кредиторы, которые заявляют требования по уплате долгов, не нужно сразу паниковать. Может быть и так, что их действия незаконны.
Передаются ли долги по кредитам по наследству
Банк получит страховку для закрытия кредита, если он был указан выгодоприобретателем, а смерть заемщика признана страховым случаем. Первое условие соблюдается почти всегда. При выдаче кредита банк обычно предлагает сниженную ставку, если заемщик добровольно страхует свою жизнь и здоровье в пользу банка.
Эта льгота будет продлеваться, если заемщик регулярно пролонгирует срок действия страховки, то есть вносит сумму платежа за полис, и представляет документ об этом в банк.
С подтверждением страхового случая могут возникнуть проблемы. При заключении договора страхования сразу указываются причины смерти, которые будут являться страховым случаем. Например, страховщик может вынести отказ по следующим основаниям:
- если заемщик умер по причине заболеваний, о которых не сообщил при оформлении полиса;
- если получатель кредита покончил самоубийством;
- если смерть наступила ввиду заведомо противоправных действий застрахованного лица, например, если он погиб в ДТП, которое совершил при грубом нарушении правил дорожного движения;
- Если в момент смерти заемщик находился в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.
Если заемщик не оплатил страховые взносы по полису, банк тоже не сможет получить компенсацию. В данном случае договор страхования считается расторгнутым или незаключенным. Или банально — не продленным.
Получать страховое возмещение будет банк. Для этого подается заявление, которое прилагается к свидетельству о смерти заемщика. Страховая компания будет проверять причины смерти, их соответствие условиям полиса. Если условия получения выплаты соблюдены, то страховая сумма будет перечислена в банк.
Если компенсации достаточно для полного закрытия кредита, наследникам покойного ничего не грозит.
Но, увы, российский страховой бизнес страшно не любит отвечать по своим обязательствам. Большинство банков, предлагая клиенту страховой полис, работают со своими аффилированными страховщиками, то есть компаниями, для которых главное — собрать взносы. А страховое возмещение под разными предлогами они предпочитают не платить.
Предъявлять претензии поручителям и созаемщикам банк может не только в случае смерти заемщика, но и при возникновении просрочки.
Просто так отказаться платить за получателя кредита поручители и созаемщики не могут, поскольку приняли на себя дополнительные обязательства — поддерживать возврат средств по кредиту. Если они откажутся выплачивать кредит, долг с них взыщут через суд.
Отметим, что банку намного выгоднее и проще требовать выплаты с поручителей и созаемщика, чем с наследников. По итогам наследования можно вернуть только задолженность, не превышающую стоимость полученных активов. Для поручителей (созаемщиков) такое правило не действует. Они полностью отвечают по обязательствам получателя кредита.
Но, к великому сожалению для кредитных организаций, далеко не все кредиты выдаются с привлечением поручителей и созаемщиков.
Наследники могут не знать о долгах покойного, если он не делился такой информацией при своей жизни. Поэтому требования банка станут неприятным сюрпризом, когда наследники уже получат свидетельство через нотариат или фактически примут наследство.
Чтобы заранее оценить перспективы и последствия вступления в наследство, можно проверить документы по адресу проживания покойного. Обычно у заемщика есть не только кредитный договор, но и платежки, переписка с банком. По этим документам можно узнать, какие обязательства были у покойного.
Открытие наследства не прерывает, не отменяет и не приостанавливает сроки давности. Это означает, что у кредитора есть право на судебное взыскание в течение 3 лет после возникновения просрочки, а не после смерти заемщика.
Еще несколько важных норм о переходе долгов по наследству указано в постановлении Пленума ВС РФ № 9:
- смерть заемщика не влечет досрочное погашение кредита — если на момент смерти не было просрочек, наследники вправе платить взносы и проценты строго по графику. Банк не вправе требовать срочно закрыть кредит;
- если кредит был выдан на личные нужны, а не для нужды предпринимательства, наследники вправе досрочно вернуть его, но только с предварительным уведомлением банка — такое уведомление нужно направить не менее чем за 30 дней до возврата денег, если другой срок не указан в договоре;
- если до открытия наследства возникла просрочка, то банк сможет предъявить требования только в пределах оставшегося периода давности — например, если по всем платежам графика истекла давность по взысканию, банк не сможет требовать деньги с наследников.
Верховный суд РФ указал, что кредитор не может восстановить пропущенный срок давности, чтобы взыскать деньги с наследника. Это правило можно и нужно использовать, если банк подал иск за пределами сроков исковой давности.
Должны ли дети платить долги за родителей
На практике чаще происходит наследование в порядке закона, чем по завещанию. В этом случае дети входят в 1-ю очередь наследников. Кроме них, в первоочередном порядке наследство получают нетрудоспособные родители и законный супруг умершей матери. Имущество между всеми участниками призываемой очереди делится в равных долях.
Любой наследник вправе отказаться от положенной ему доли без всяких условий либо в пользу какого-то из наследников.
В наследственную массу входит только та собственность, которая принадлежит лично матери. В том числе унаследованная от своих родителей или других родственников, подаренная ей или приобретенная до вступления в брак. Вдовец имеет право выделить половину совместного имущества, нажитого в браке, еще перед разделом наследства (но только из имущества, приобретенного в браке).
После смерти родного отца, или усыновившего детей по решению суда, они являются наследниками 1-ой очереди на оставленное им имущество. Все, что было сказано выше о получении наследства после смерти матери, справедливо и по отношению к отцу. Но если родственные отношения между матерью и детьми неоспоримы, то оформление наследства после смерти отца без завещания часто осложняется вопросом установления отцовства.
Если запись об отце в свидетельстве о рождении присутствует, то у детей-наследников проблем не возникает. Однако когда в графе отец стоит прочерк, факт отцовства можно установить только в судебном порядке. В настоящее время для этого чаще всего используются данные генетической экспертизы.
И если отцовство в законном порядке установлено, то ребенок, родившийся от родителей, не состоящих в браке между собой, и его отец имеют такие же взаимные права и обязанности, как и при рождении ребенка в законном браке. В том числе, право наследовать друг после друга в качестве наследников первой очереди.
О существовании таких детей (потенциальных наследников 1-ой очереди) своего умершего супруга и отца, часто не подозревают законные супруги и дети наследодателя, также являющиеся наследниками первой очереди.
Особо следует выделить ситуацию, когда умершее лицо состояло в законном браке.
При наследовании после смерти жены мужу (или наоборот), переживший супруг вправе выделить из совместно нажитого имущества половину еще до раздела наследства. К нему не относится то, что принадлежало лично умершей матери (отцу): имущество, полученное по договору дарения, приобретенное до вступления в брак, унаследованное от родителей. Это не лишает вдову (вдовца) права получить свою долю наследства после смерти супруга без завещания в порядке 1-й очереди.
Если наследник один, то споров не возникает — он должен оплатить долг. Если же наследников несколько, то нужно решить вопрос, как распределяется задолженность.
Например, один наследник получил ¼ доли в квартире, а другой — ¾. Как они оплачивают долг ЖКХ — пополам или в соответствии с долями?
По закону долг не распределяется по долям, он ограничен только размером наследуемой доли. Например, квартира стоит 1 000 000 рублей. Доля первого наследника — 250 000 рублей. Доля второго — 750 000 рублей. Долг по ЖКХ — 300 000 рублей. Если управляющая компания обратится в суд с заявлением о взыскании на имя первого наследника, она получит только 250 000 рублей. Остальное будет взыскивать со второго.Право выбирать наследника для оплаты долга принадлежит кредитору.
Не все долги умерших наследуются по закону.
ГК РФ Статья 1112. Наследство
В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.
Бывает всякое. Иногда в процедуре умирает супруг должника. В браке совместно нажитое имущество является общей собственностью супругов (по общему правилу, мужу и жене принадлежит по 50%), они могут выделить доли, либо иметь общее имущество. При банкротстве выделяют долю банкрота и ее продают в торгах.
Если супруг должника умирает в период процедуры банкротства, возможны два варианта:
- У супругов нет имущества под реализацию. В таком случае смерть супруга банкрота не сыграет роли в длительности самого дела.
- У супругов есть общее имущество под реализацию. Если муж и жена в браке купили, например, автомобиль, то он будет реализовываться в банкротстве. Но учитывая смерть второго супруга, возможно, суд приостановит дело. Отчасти, это может случиться в связи с поиском наследников доли умершего супруга (если банкрот — не наследник, например, когда было завещание).
Бесплатная консультация0 ₽
- Вы рассказываете о своей проблеме, задаете вопросы;
- Юрист уточняет необходимые сведения, анализирует ситуацию, рассказывает варианты развития событий;
- Вместе выбираете выгодный вариант — банкротство, рефинансирование, просто жалоба на коллекторов или банк;
- Юрист рассказывает, как подготовиться, где взять документы, и что делать, в вашем случае.
После получения наследства человек обязуется выплатить и задолженности умершего. Если наследник не планирует выплачивать кредит, то банк будет начислять пеню за просрочку.
Можно посетить кредитную организацию и добиться снижения штрафов. Если сообщить о смерти заемщика вовремя, то банк предоставит отсрочку платежей в связи с такими событиями, ведь право на наследство появляется только спустя полгода после смерти гражданина.
Сторонам следует договориться о погашении имеющихся обязательств. Но вопрос о правах банка начислять пеню спорный. Наследник будет виноват за просрочку только с момента, когда на него оформят права наследования. Некоторые специалисты утверждают, что банки не должны прибегать к начислению пени после гибели человека, взявшего кредит. У них есть право только открыть судебное разбирательство по поводу неуплаты долга.
Как наследуются кредитные обязательства?
Наследование задолженности, возникшее в результате кредитования наследодателя, отдельно прописано в соответствующей главе ГК РФ.
Передаются ли кредитные долги по наследству после смерти? Такой долг передается только в том случае, если при жизни наследодатель исправно выплачивал и основную сумму задолженности, и проценты по кредиту, и все сопутствующие им штрафы и комиссии, если таковые были. Тогда, к сожалению, наследникам вместе с остальным наследуемым имуществом придется взять и ответственность за кредиты.
Но этого можно избежать, если, в соответствии со ст. 321-326 ГК РФ, были соблюдены три условия:
- Кредит, передаваемый наследникам, был оформлен не только на самого должника, но и на поручителей/созаемщиков;
- Этими поручителями ни в коем случае не должны быть сами наследники, иначе они сами станут солидарными должниками;
- Еще при жизни наследодателя на него были поданы иски вследствие неуплаты по кредитным обязательствам. Важно, чтобы эти иски были удовлетворены и к взысканию уже приступили судебные приставы.
Если все три условия соблюдены, кредиторы не будут иметь права требовать погашения долга от наследников. По закону выплачивать долги должны солидарные заемщики, т.е. поручители и созаемщики.