Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Семейная ипотека: всё о льготах для многодетных». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Льготная ипотека для многодетных — хорошая возможность обзавестись собственным жильём. Поддерживают такую категорию граждан как сами банки, так и государство. Многие финансовые организации предлагают выгодные программы с льготными условиями кредитования, а правительство в свою очередь предоставляет многодетным семьям различные субсидии и выплаты, которые можно потратить на приобретение дома или квартиры.
Какие документы нужно предоставить в банк для получения 450 тыс. рублей?
Для получения выплаты потребуются следующие документы:
-
заявление (форму можно получить в банке);
-
паспорт заявителя и паспорта детей (если дети в возрасте 14 лет и более);
- документы, подтверждающие материнство или отцовство (например, свидетельство о рождении, свидетельство об усыновлении (удочерении), свидетельство об установлении отцовства (материнства), решение суда);
- кредитный договор, если документы направляются через портал «Госуслуги»;
- договор поручительства в случае обращения поручителя и заемщика;
- согласие заявителя и детей на обработку персональных данных (форму согласия можно получить в банке).
Если вы приобретаете недвижимость (или доли) дополнительно потребуются документы, подтверждающие покупку, например:
- договор купли-продажи недвижимости (или доли);
- договор участия в долевом строительстве;
- договор об уступке права по договору участия в долевом строительстве;
- документы, подтверждающие внесение паевых взносов члена жилищно-строительного кооператива или члена жилищного накопительного кооператива.
Если же вы использовали ипотеку для индивидуального строительства могут потребоваться:
-
договор подряда на строительство индивидуального жилья;
-
документы, подтверждающие завершение строительства жилого дома, регистрацию права собственности на указанное жилое помещение и передачу жилого дома в залог кредитору.
Документы могут быть поданы в подлинниках или в виде копий.
Уcлoвия кpeдитoвaния
Льгoтнaя cтaвкa cocтaвляeт 6% гoдoвыx — этo нa 3 пpoцeнтныx пyнктa мeньшe, чeм пpи cтaндapтнoм кpeдитoвaнии. Cpoк дeйcтвия льгoты бyдeт зaвиceть oт кoличecтвa дeтeй в ceмьe: ecли poдитeли yчacтвyют в пpoгpaммe пocлe poждeния втopoгo peбeнкa — льгoтa бyдeт paбoтaть в тeчeниe тpex лeт; ecли пocлe poждeния тpeтьeгo или пocлeдyющиx — в тeчeниe пяти.
B пpoгpaммe yчacтвyют нe вce бaнки, тoлькo кpyпныe и c бoльшими oбъeмaми ипoтeки. Пoлный cпиcoк мoжнo пocмoтpeть нa caйтe AИЖК.
Для тex, ктo чacтo poжaeт, нaйдeтcя пapoчкa лaйфxaкoв. Нaпpимep, ecли cнaчaлa oфopмить ипoтeкy пocлe poждeния втopoгo peбeнкa, a пoтoм пepeoфopмить дoгoвop пocлe poждeния тpeтьeгo — льгoтныe пepиoды cyммиpyют. Taк cpoк дeйcтвия льгoты дocтигнeт 8 лeт.
Cyбcидию мoжнo пoлyчить тoлькo нa aннyитeтныe плaтeжи. Пo диффepeнциpoвaнным oнa нe пpeдocтaвляeтcя.
Условия ипотеки при рождении третьего ребенка
Возможность государственной помощи не зависит от возраста участников. Даже если один или два ребенка уже совершеннолетние, это не станет препятствием к получению льгот. Кроме того, необязательно иметь статус многодетной семьи.
Несмотря на отсутствие жестких требований, определенные условия получения 450 тысяч для погашения ипотеки все-таки существуют:
- кредит выдан российским банком;
- мать и отец не должны быть лишены родительских прав;
- дата оформления ипотеки — не позднее 1 июня 2023 года;
- ипотечный кредит оформлен на покупку квартиры, дома или участка, рефинансирование и т.д.
Как оформить льготную ипотеку?
Вот какие действия необходимо предпринять для того, чтобы получить льготную ипотеку;
- получить удостоверение многодетной семьи (это можно сделать при посредничестве МФЦ);
- обратиться в органы местного самоуправления для получения справки, подтверждающей потребность в жилом помещении;
- изучить условия предоставления кредита в различных банках и выбрать наиболее подходящий;
- посетить банк, предоставить туда необходимый пакет документов и написать заявление о выдаче ипотеки;
- дождаться принятия кредитной организацией положительного решения по заявлению заемщика и заключить кредитный договор;
- заключить договор купли-продажи квартиры или иного жилого помещения;
- уплатить первоначальный взнос и в дальнейшем выплачивать кредит в соответствии с графиком, определенным кредитным договором.
В 2018 г. была утверждена другая программа льготного ипотечного кредитования со ставкой в 6 %. Сверх этого показателя государство субсидирует существующую в банке реальную процентную ставку по кредиту. Участвовать в такой программе смогут семьи, у которых уже оформлен ипотечный заем на приобретение жилого помещения на первичном рынке или которые только его собираются оформить. Право на льготу появляется, если в период с 1.01.2018 г. по 31.12.2023 г. в семье родился 2-й, 3-й или последующий ребенок.
При этом уточнено, что на госсубсидию могут рассчитывать родители, у которых родился ребенок в последний день действия программы, то есть 31 декабря 2023 года. Они смогут оформить ипотеку до 31.03.2023 года. Общий льготный период, при рождении в семье в указанный интервал времени более одного ребенка, не мог до весны 2019 г. превышать 8 лет. В апреле 2019 г. Правительство РФ изменило условия оформления ипотечных кредитов для семей с детьми, продлив льготную (субсидируемую) процентную ставку (6% годовых) на весь период кредитования. А для жителей ДФО ставка по кредиту составит 5% и применять ее можно будет (в случае приобретения жилья в сельской местности) для покупки на первичном и вторичном рынке недвижимости.
Заемщики получили возможность снизить действующую для них процентную ставку на основе договора кредита, а также дополнительного соглашения о рефинансировании. Последнее должно быть заключено не ранее 1.08.2018 г.
Займы, по факту выданные до регистрации ДДУ, но позже 1.01.2018 г., тоже могут учитываться. Общий объем выдаваемых на таких условиях займов — 600 млрд р.
Верхняя планка индивидуального займа составляет — 12 млн р. — для Санкт-Петербурга, ЛО, Москвы и МО; и 6 млн р. — для остальных субъектов РФ.
В конце 2018 г. были утверждены новые ипотечные льготы для семей с детьми:
- увеличение срока действия льготной процентной ставки, или установление льготной процентной ставки на весь срок кредита;
- субсидирование по ключевой ставке Банка России, увеличенной на 4%.
- единовременное возмещение по займу в части убытков в размере снижения кредитором суммы финансовых обязательств заемщика по кредитному соглашению, в объеме 10% от кредитной задолженности, но не больше 450.000 р. при рождении 3-го и последующих по счету детей.
В отдельных банках действует программа «Ипотечные каникулы». Работают они следующим образом — банк, в котором оформлен ипотечный кредит, предоставляет возможность временно не вносить платежи в счет погашения основного долга. Срок ипотечных каникул, как правило, составляет от 1 до 12 месяцев. Далее заемщик должен будет оплачивать помимо ежемесячного платежа по действующему кредитному договору еще и сумму основного долга накопленного за льготный период, плюс проценты, начисленные за этот срок.
Одним из условий предоставления ипотечных каникул является наступление чрезвычайных условий. Для назначения такого льготного периода нужно обращаться в банк, с которым у вас заключен кредитный договор.
Законом такая программа никак не оговаривается, это только лишь инициатива отдельных банков, встречная помощь.
В апреле 2019 г. Президентом РФ подписан закон об «ипотечных каникулах», в соответствии с которым, заемщики, оказавшиеся в трудной жизненной ситуации, могут рассчитывать на предоставление им льготного периода: 6 месяцев, в пределах которого эти лица будут иметь возможность приостановить выплаты по кредиту либо уменьшить их размер.
Указанные правила относятся к людям, потерявшим работу, получившим инвалидность 1-2 групп или лишившихся кормильца. Распространяться это будет и на уже существующие кредитные правоотношения.
Какие банки дают ипотеку многодетным
Соответствующие программы предоставления жилья в ипотеку многодетным семьям реализуют в основном крупные банки – например, «Сбербанк» или ВТБ. Региональные программы помощи реализуются через местные финансовые учреждения – выбор банка остается за администрацией города или области.
На рынке ипотечных кредитов каждый месяц происходят изменения. Появляются новые программы, банки и застройщики привлекают клиентов акциями. В таких случаях процентная ставка по ипотеке многодетным семьям снижена. Как многодетной семье выбрать банк и взять выгодный заем?
Ипотечный брокер «Ипотека Live» поможет сделать правильный выбор, получить одобрение и взять жилищную субсидию от государства. Вы не тратите время на изучение кредитных предложений — мы выполняем свою работу в полном объеме. Наличие собственного ИП, задержки платежей по прошлым кредитам, невысокая официальная зарплата и даже иностранное гражданство не станут препятствием на пути к оформлению ипотеки.
В конце мая 2019 года Госдума в первом чтении приняла законопроект о компенсации многодетным семьям ипотечных кредитов. И теперь каждая семья, у которой есть третий ребенок, может получить 450 000 руб. из федерального бюджета.
Подробнее о материнском капитале вы можете посмотреть в нашем ролике на канале YouTube.
Рефинансирование ипотеки для многодетных семей в Сбербанке
На данный момент осуществление вышеназванной процедуры возможно только в одной организации, которая является партнером Сбербанка. Это Дом.рф (АИЖК). Также, стоит учесть еще одну важную деталь. Рефинансирование представляет собой услугу, которую банковское учреждение выполняет по собственному желанию, а не по требованию клиента. То есть, согласно установлениям законодательства, банк имеет право выполнять просьбу клиента, но вполне может отказаться от этого.
Если более подробно говорить о проведении процедуры, то для ее осуществления понадобиться предоставить минимум бумаг. Так как у банка уже есть все необходимые документы, то потребоваться могут разве что дополнительные копии или те бумаги, которые впоследствии вернулись клиенту. Например, это может быть свидетельство о рождении.
Кроме того, перед обращением необходимо проверить, удовлетворяются ли основные условия. В их список входит:
- ранее не должно было проводиться реструктуризации долгов;
- застройщик был признан как компетентное должностное лицо представителем Дом.рф;
- наличие действующего страхового полиса. Также, обязательно иметь страховку на недвижимость в залоге;
- заемщик не должен иметь каких-либо просрочек по выданному ранее кредиту. Дополнительно могут проверить кредитную историю;
- ранее рефинансирование не проводилось. Разумеется, выполнить процедуру возможно, но вероятность этого достаточно мала.
Некоторые требования Дом.рф также выставляет относительно приобретенной жилой площади. На самом деле оно только одно. Обязательно, чтобы приобретение жилья происходило у юридического лица и впоследствии был заключен соответствующий договор купли-продажи. В том случае, если квартира приобреталась у физического лица, то проходить рефинансирование не имеет смысла, ведь процентная ставка не изменится.
Ипотека многодетным семьям по субсидии
Субсидии предполагают, что часть стоимости жилья погасит государство. Конечно, желающих получить такие льготы слишком много, чтобы государство выдавало компенсации всем. Поэтому в первую очередь помощь направлена на семьи, участвующие в федеральной программе и вставшие в очередь до 2005 года.
Льготы по ипотеке многодетным семьям могут иметь различную форму. Например, можно получить компенсацию в размере 1/3 от стоимости квартиры. Или же другой вид субсидий – государство оплачивает 30 кв м жилплощади.
Раз уж государство дает часть своих средств, оно будет внимательно следить за выдачей такой ипотеки. Покупаемая недвижимость будет особенно тщательно проверяться на предмет соответствия нормам и юридической чистоты.
Такая социальная ипотека для многодетной семьи, где есть доля бюджетных денег, имеет свои особенности. Нельзя, например, вложить маткапитал, потом получить субсидию, а потом еще налоговый вычет на всю стоимость квартиры. Право получить налоговый вычет либо вовсе отсутствует, либо из стоимости вычитают все средства государственной поддержки, а потом уже считают процент от остатка. Стоит уточнить этот вопрос в отделении налоговой службы.
Условия получения ипотеки подразумевают необходимость собрать документы:
- удостоверяющие личность документы: паспорта заемщика и других членов семьи;
- свидетельство о регистрации брака;
- свидетельства, подтверждающие факт появления на свет каждого из детей;
- удостоверение, выданное в связи с приобретением статуса многодетности;
- справки о размере заработка, а также копии трудовых книжек на каждого из заемщиков;
- информация о семейном составе;
- сведения о недвижимости, в отношении которой берется кредит;
- военный документ мужа,если ему нет 27 лет;
- сертификат на получение «материнских» средств и его копия, а также пенсионная выписка о размере средств на счете.
Банки, предоставляющие ипотеку с господержкой, работают даже с парами, чей брак официально не зарегистрирован. Важно наличие совместных детей, которые обязательно должны быть вторыми или третьими.
Общие условия кредитования для всех кредиторов одинаковы. Этим объясняется фактическое отсутствие особых преференций участникам зарплатных проектов, кроме возможности подтверждения дохода путем предоставления номера карточки, на которую он поступает.
Различия в условиях кредитования проявляются в оценке качественных характеристик клиента: его заработка, трудоустройства, состояния кредитной истории и тому подобного.
Руководителям и собственникам бизнеса интереснее всего кредитоваться в «Райффайзенбанке».
Тем, кто не имеет проблем с кредитной историей и с подтверждением заработка, стоит обратиться в Сбербанк.
Если были проблемы со сроками исполнения кредитных обязательств, если трудно доказать финансовую состоятельность, стоит попробовать подать заявку через АИЖК.
Процесс оформления по шагам
Чтобы семья воспользовалась льготными условиями ипотечного кредитования, ее должны признать нуждающейся в улучшении жилищных условий. Процесс оформления ипотеки многоэтапный:
- Сначала заявителям придется обратиться в городскую администрацию с заявлением и документами, подтверждающими их право на участие в федеральной программе. На вынесение решения по вопросу у уполномоченного органа есть 10 дней. В случае положительного ответа семье выдадут соответствующий подтверждающий документ.
- Далее нужно обратиться в банк. Важный момент: организация, в которой семья планирует кредитоваться, должна принимать участие в государственной программе. После этого заявитель получит предварительное решение по своему вопросу.
- Если решение положительное, заемщик может приступать к основной части процесса — выбору недвижимости и сбору документации. В первую очередь нужно заключить предварительный договор купли-продажи с продавцом жилья и провести оценку стоимости квартиры. Все расходы в этом случае ложатся на плечи покупателя. ДКП, как и остальные документы, перечисленные выше, нужно предоставить в банк для их проверки. Если не будет выявлено никаких нарушений, с заемщиком заключат ипотечный договор.
- Финальным этапом в сделке станут регистрация жилья в Росреестре, страхования имущества и страхование жизни и здоровья заемщика. После завершения всех этих этапов банк переведет деньги на расчетный счет продавца недвижимости.
Погашение ипотеки при рождении третьего ребенка: что это за госпрограмма?
С начала 2019 года многодетным семьям стала оказываться дополнительная государственная поддержка. После рождения третьего или усыновления многодетным семьям предоставляется право получить помощь в погашении ипотеки. Предусмотрена выплата в размере 450 000 рублей, которую можно направить на погашение задолженности по ипотечному кредиту.
В 2020 году на реализацию программы выделено более 28 миллиардов рублей. Её условия регламентирует ФЗ №13. Новый закон предусматривает выплаты по ипотеке со следующими особенностями:
- Право на 450 000 рублей имеют семьи, в которых в период с 1.01.2019 по 31.12.2022 родился третий ребенок, четвёртый и более.
- Оба родителя или заёмщика, а также дети, являются гражданами России.
- Погашение ипотеки для семей с детьми возможно только единожды. Деньги идут на уплату основного долга. Если сумма долга меньше 450 000 рублей, тогда заёмщики могут направить деньги на уплату процентов.
- Ипотека может быть оформлена на приобретение квартиры в новостройке или на вторичном рынке, на покупку дома. В том числе рефинансирование.
- Ипотека была выдана до 1.07.2023.
- Ипотека выдана банком, зарегистрированным на территории РФ.
Налог и налоговый вычет после получения 450000 руб
Вся сумма, выплаченная в рамках программы государственной поддержки, предоставляется на безвозмездной основе. Несмотря на то, что выплата считается доходом семьи, она не облагается налогом. Никаких дополнительных платежей за пользование деньгами вносить не нужно.
С налоговым вычетом все несколько сложнее. Размер вычета зависит от суммы, затраченной на покупку жилья. Поскольку часть средств компенсируется государством, собственные расходы семьи уменьшаются. Соответственно, сокращается и размер вычета. К примеру, если семья, затратив на покупку квартиры 2 миллиона рублей, может получить вычет 260 тысяч, то после погашения государством части долга вычет будет равен 201 500.
При этом если вся сумма вычета уже получена на руки, разницу нужно будет вернуть. Поэтому лучше заранее учесть этот нюанс, чтобы необходимость вернуть часть средств не стала неожиданностью.
Многодетной семьей в России признается супружеская пара, воспитывающая трех или более детей, независимо от того, родные ли это дети или приемные.
Правительством РФ была введена Федеральная программа “Доступное жилье”, которая направлена на обеспечение таких семей жильем.
Программа предназначалась для обеспечения жильем по льготным условиям или с компенсацией части затрат бюджетными средствами.
Обеспечивать большую семью трудно в финансовом плане, в особенности в условиях экономического кризиса, а тем более приобрести квартиру, которая бы позволяла вместить всю семью.
В результате чего сейчас действует специальная социальная ипотечная программа для многодетных семей, которая позволяет получить реальную поддержку от государства.
Участие в программе дает возможность оформить ипотечный кредит, при этом не предъявляется требование, чтобы семья была полной.
Заключить договор ипотеки по такой программе может мать или отец-одиночка, при наличии 3-х и более детей.
Эта программа кредитования является единственным вариантом обзавестись жильем для многих многодетных семей.
Ипотечный кредит для многодетной семьи: что это такое
Суть ипотеки для многодетной семьи аналогична обычной жилищной программе: деньги средства выдаются под залог приобретаемого жилого помещения.
Многодетные супруги обычно берут ссуду на приобретение квартиры. Реже они решаются на ремонт имеющегося жилья или на возведение частного жилого дома.
Во всех случаях гарантией безопасности сделки выступает собственность. Если долговые обязательства не будут выполняться, банк для компенсации займа реализует залоговую недвижимость.
Государственная помощь в погашении ипотеки многодетным семьям реализуется следующими путями:
- минимизацией объёма авансового платежа – 10-20 процентов от стоимости приобретаемого жилого помещения;
- длительностью действия договора жилищного кредитования – до 30 лет;
- возможностью уплаты первоначального взноса или погашения задолженности частями за счёт средств материнского капитала;
- снижением процентных ставок, размер которых зависит от банка и категории жилья. В настоящее время минимальные процентные ставки следующие: от 4,5 до 5%;
- возмещением государством части ипотечной ссуды в размере 450 тыс. рублей за рождение третьего ребёнка.