Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Возврат ОСАГО при продаже автомобиля». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Законодатель дает право на отказ от полиса ОСАГО, когда на это есть весомое основание. Если оно существует, страховщик обязан согласиться на досрочное прекращение договора страхования и вернуть часть стоимости неиспользованной полностью страховки (за вычетом положенного удержания).
Условия возвращения взноса по ОСАГО
Причины для досрочного расторжения ОСАГО у покупателя могут быть разные. Но обязательства СК по возврату взноса предполагают только те причины, которые указаны в Правилах. К ним относят:
- смерть страхователя (в этом случае получателем будет его наследник);
- ликвидация СК (отзыв лицензии);
- тотальная гибель ТС;
- смена хозяина машины (продажа по договору купли, при оформлении доверенности перед тем, как расторгнуть ОСАГО, следует подумать – может, есть резон внести нового владельца в действующий полис).
Во всех перечисленных случаях дата отсчета недоиспользованных дней начинается с момента наступления события, повлекшего невозможность реализации застрахованных рисков. Пример – дата ДТП, в котором уничтожено транспортное средство, согласно протоколу ГИБДД.
Исключение – досрочное расторжение договора ОСАГО по причине продажи автомобиля. СК будет считать количество дней, за которые оставит часть премии себе, со дня заявки страхователя на возврат и прекращение действия полиса.
Правила, утвержденные ПП №263, предусматривают обязанность СК вернуть покупателю часть премии и при расторжении по иным причинам, которые повлекли невозможность реализации страховых рисков. Но на деле СК соглашаются вернуть деньги без судебных разбирательств только в четырех приведенных случаях.
Сам возврат по заявлению о расторжении полиса ОСАГО может осуществляться по договоренности в удобном обеим сторонам режиме:
- наличными;
- на счет физического лица;
- на расчетный счет компании.
Какую сумму вам вернут?
Если клиент отказывается от договора ОСАГО на законных основаниях, то страховая компания возвращает (согласно п. 4 ст. 10 закона об ОСАГО) часть премии, рассчитанной из оставшегося срока действия договора и доли, предназначенной для страхового возмещения. Для возмещения установлена доля в 77% от страховой премии – согласно приложению 3 указания ЦБ о страховых тарифах по ОСАГО.
Важно
Страховщик имеет право удержать 23%, так как они предназначены для нестраховых затрат.
В эти затраты могут входить комиссионное вознаграждение страховому агенту (в ОСАГО комиссия ограничена 10%) и иные расходы страховщика.
Исчисление неистекшего срока действия договора (периода использования авто) начинается со дня, следующего за датой досрочного прекращения действия договора ОСАГО. При этом датой досрочного прекращения действия договора ОСАГО считается дата получения страховщиком письменного заявления страхователя и документального подтверждения факта, послужившего основанием для досрочного прекращения договора.
Порядок расчета суммы, подлежащей возврату, регулируется п. 4 ст. 10 Закона об ОСАГО. Например, вы заплатили 10 000 рублей за полис и спустя 11 месяцев использования (неполный месяц считается за полный) отказываетесь от него. Вычитаем 23%, 10 000 – 2 300 = 7 700 рублей. Эту сумму делим на количество месяцев в году и умножаем на количество месяцев, когда полис не используется, то есть 1 месяц: 7 700 / 12 * 1, получается 641 рубль. Столько вам должны вернуть после расторжения.
Можно ли вернуть ОСАГО при продаже авто
Держатель полиса ОСАГО имеет право вернуть страховку при досрочном расторжении договора. К причинам, по которым действие соглашение прекращается раньше времени относят гибель клиента или утрату предмета страхования, например, если человек потерял право собственности на автомобиль.
То есть, вернуть деньги за страховку можно даже при продаже транспортного средства. Получить денежные средства имеют право:
- лицо, которое по договору является выгодоприобретателем;
- наследник держателя полиса ОСАГО;
- владелец автомобиля или его наследник;
- законный представитель клиента.
Когда можно расторгнуть ОСАГО досрочно
Согласно пункту 1.13 Положения Банка России № 431-П, досрочное расторжение страхового договора допускается в случаях смерти (для частных лиц) или ликвидации (для юридических лиц) страхователя, а также ликвидации страховой компании или полной гибели автотранспортного средства, указанного в полисе, и его последующей утилизации.
По инициативе страхователя вернуть деньги при досрочном прекращении действия соглашения возможно в случаях отзыва лицензии автостраховщика или продажи автомобиля.
По инициативе страховой организации досрочное прекращение действия полиса допускается, только если обнаружится, что страхователь предоставил ложные сведения или неполную информацию о себе или об автомашине.
Таким образом, после продажи автомобиля собственник имеет право досрочно прекратить действие ОСАГО и вернуть часть денежных средств, ранее направленных на уплату страховой премии, но только при условии предоставления полного пакета документов, подтверждающих соответствующие факты.
Страховая организация отказывает в возврате денег. Что делать?
Компания-страховщик имеет право отказать в возврате части неиспользованной страховой суммы, если:
допущены ошибки/опечатки в заявлении. Чтобы исключить риск ошибки, важно заполнять его внимательно, в полном соответствии с данными, указанными в прилагаемых документах;
- представлены не все документы,
- необходимые для оказания услуги;
- заявление подано лицом, не имеющим данного права. Расторгнуть договор обязательного автострахования досрочно имеют право собственник автомашины, представитель владельца, действующий на основании генеральной доверенности от собственника, заверенной нотариусом, наследники автовладельца.
На какую сумму можно рассчитывать
Как рассчитать сумму возврата по ОСАГО при расторжении? Перед подачей заявления неплохо бы просчитать сумму, которую вам должны вернуть после расторжения договора. Ее не нужно указывать в заявлении, обычно компании проводят расчет верно, учитывая, правда, в свою пользу максимально возможную сумму вычета. Она составляет 23 процента – 20 процентов организация забирает за ведение дела (на изготовление бланков, использование оборудования, выплаты сотрудникам и т.д.), а три процента – перечисляет Российскому союзу автостраховщиков (из этих денег формируется фонд для выплаты компенсаций).
Сделать подсчеты довольно просто, используя следующую формулу:
Сумма возврата = (А-23 %)/365*Б (где А – это годовая стоимость полиса, Б – количество неиспользованных дней).
Допустим, стоимость полиса была 20 тысяч рублей. Вычитаем из этой суммы 23 процента. Остается 16 тысяч 400 рублей. Один день страховки в таком случае будет стоить 44 рубля 93 копейки. Вы решили расторгнуть договор ровно через 215 дней после заключения сделки, у вас остался неиспользованный период в 150 дней, это значит, что неиспользованная часть средств составляет 6 тысяч 739 рублей. Именно такую сумму вам должен вернуть страховщик, но только в том случае, если договор был расторгнут по причинам, указанным в правилах ОСАГО.
Я уже упоминал, вскользь, что наш случай (продажа автомобиля – смена собственника) юридически подходит для запроса к страховщику о возврате остатка денег.
Но для более полной картины приведу все подобные причины. Итак, страховые компании обязаны вернуть часть страховой премии в случае документально подтвержденной:
- Смены собственника (продажа, дарение и т. п.);
- Утраты ТС (угон, конструктивная гибель и т. п.);
- Смерти страхователя (еще до процедуры вступления в наследство);
- Прекращение юридического лица страхователя или страховщика (банкротство, отзыв лицензии и т. п.).
- Неверные сведения, поданные страхователем для расчета суммы страховки (стаж, мощность авто и т. п.).
Все эти варианты, включая последний, дают страхователю право на возврат части страховых средств.
Внимание! Расчет возвращаемой суммы начинается со дня, следующего за указанным событием, кроме первого и последнего пунктов. Для первого пункта (продажа авто) отсчет начинается со дня, когда написано заявление страховщику на расторжение договора.
На всякий случай укажу, что в двух последних по списку случаях страховщик может как вернуть часть средств страхователю (вам), так и отказать в этом.
Сами деньги могут возвращаться следующим лицам:
- Собственнику автомобиля (страхователь и собственник в одном лице);
- Страхователю автомобиля (который не является собственником);
- Доверенному представителю (как страхователя, так и собственника по генеральной доверенности с правом проведения финансовых операций).
Чаще всего, конечно, встречается первый вариант.
Нюансы процедуры возврата средств
Для начала давайте остановим внимание на отличиях ОСАГО и КАСКО. Первая страховка является именно обязательным страхованием гражданской ответственности, а в случае с КАСКО речь идет о добровольном страховании ТС. В случаях с КАСКО расторжение договора не составит трудностей, а вот с ОСАГО все несколько сложнее.
Для возврата части средств по ОСАГО требуется серьезное основание. ДКП, к счастью, таковым и является.
Так как с КАСКО все понятно, и трудностей здесь не возникает, дальше мы будем вести речь конкретно о частичном возврате ОСАГО по факту продажи автомобиля. Законодательством предусмотрена такая возможность, и закреплена она в законе «Об ОСАГО». Но вернуть средства за полис можно далеко не в каждом случае.
Как рассчитывается компенсация
Сумму положенной выплаты рассчитывает страховая компания по единой формуле. Как правило, ошибок при расчете они не допускают. Если вы желаете лично убедиться в правильности расчета, можете воспользоваться формулой ниже.
Многие испытывают возмущение, когда видят некие 23%, уменьшающие сумму выплаты. Стоит отметить, что это закреплено законодательно, а СК не пытается вас обмануть.
20% от общей суммы пойдут на оплату труда сотрудников СК, печать документов, расход краски, износ оборудования и т.д. Еще 3% являются взносом для Союза автостраховщиков.
Несмотря на то, что эти 23% отражены в законе, некоторые автовладельцы оспаривают данный момент через суд, и часто выигрывают. Так что, если хотите получить максимальную возможную выплату, можете подать в суд.
Пример расчета суммы. Предположим, что сумма страховки составляет 30 000 руб. Вычитаем 23%, и получаем 23 100 руб. Делим сумму на 365 (кол-во дней в году), и получаем стоимость 1-го дня, равную 63 рублям 29 копейкам.
Далее выясняем, какое количество дней не было использовано, исходя из даты подачи заявления о разрыве договора. К примеру, если у нас получилось, что вы должны получить компенсацию за 215 дней, то итоговая сумма составит 13 607 руб.
Сколько денег будет возвращено за страховку
Согласно правилам автострахования, вернуть деньги за страховку после продажи авто, допускается в сумме, пропорциональной неиспользованному времени действия договора. Для наглядности, обратимся к структуре тарифов, действующих на рынке российского автострахования. По нормам ЦБРФ, в качестве страховой премии на счёта компаний поступает лишь 77% от стоимости полиса. Остальные средства распределяются так: 20% – на обеспечение текущих расходов, и 3% – взнос в фонд РСА. Поэтому, при аннулировании страхового договора, клиенту возвращается лишь 77% от остаточной суммы за неизрасходованные месяцы.
Сроком отсчёта при исчислении остаточной суммы является не день наступления конкретной причины, а дата обращения клиента с заявлением. Например, автомобиль был продан в июне-месяце, а заявление о расторжении страховки было подано его бывшим владельцем только в августе. Следовательно, де-юре считается, что страховка действовала до августа, и остаточные средства будут рассчитываться с этого времени. Поэтому, если страхователь не желает терять деньги, важно обратиться за расторжением страхового договора как можно быстрее после продажи своего авто.
Законодательство позволяет заключать договор ОСАГО не на весь год, а на несколько месяцев. Минимальный срок действия составляет 3 месяца, за исключением транзитной 20-дневной страховки и ОСАГО для иностранцев. Когда договор заключается не на весь год, а на определённые месяцы, расчёт остатка будет несколько иным. Допустим, страховка заключена на 4 тёплых месяца, май-август. Общий период действия договора – 123 дня, а после его досрочного аннулирования осталось неиспользованными 100 дней. Порядок расчёта здесь такой.
Спорные моменты и частые вопросы
Многие автовладельцы возмущены тем, что не могут расторгнуть договор ОСАГО в любой момент по собственному желанию. Действительно, причин может быть множество: нежелание обслуживаться у данного страховщика, отъезд на длительное время, болезнь, поломка автомобиля, отказ от вождения и т.д. Ссылаясь на правила и закон об ОСАГО, страховые компании решительно не готовы расторгать договор по причинам, не закрепленным законодательно. Но п. 33.1 правил звучит следующим образом:
Страхователь вправе досрочно прекратить действие договора обязательного страхования в следующих случаях:
- отзыв лицензии страховщика в порядке, установленном законодательством Российской Федерации;
- замена собственника транспортного средства;
- иные случаи, предусмотренные законодательством Российской Федерации».
Поэтому самые упорные страхователи, руководствуясь тем, что «собственное желание» и есть пресловутые «иные случаи», идут на судебное разбирательство и им удается доказать свою правоту. Но подобные прецеденты случаются крайне редко и действительности не отражают.
Это еще один вопрос, споры по которому из-за несовершенства нашего законодательства не прекращаются с тех пор, как было введено обязательное автострахование. С точки зрения страховой компании, удерживая при возврате 23%, она действует правомерно. Существует утвержденная Правительством РФ структура страхового тарифа ОСАГО, которая заключается в следующем:
- 77% – нетто-ставка (эта часть внесенной страхователем суммы идет на выплаты);
- 20% – расходы компании на ведение дел (сопровождение полиса, бланки, оборудование, зарплату сотрудникам и проч.);
- 3% отчисляется в РСА для формирования резервов компенсационных выплат (2% – резерв текущих компенсационных выплат 1% – резерв гарантий).
Если отказ, то почему?
Казалось бы, все документы поданы, но компания отказывает в выплате. Почему такое случается? На самом деле есть несколько причин отказа:
| Не все документы | Самая распространенная причина отказа – это предоставление не полного пакета документа. Это случается, если клиент отправляет документы по почте. Именно поэтому советуем сначала подготовить весь перечень, который прописан выше и только после этого обращаться к страховщику. |
| Срок закончился | Часто водители обращаются, когда им удобно, а именно, когда срок по полису уже закончился. В рамках закона возврат идет с даты написания заявления, поэтому, если срок закончился, то и выплачивать нечего. |
| Мошенничество | Если страховщик выяснит, что страхователь подделал документы (договор купли-продажи), то в выплате будет отказано. |
| Неверные реквизиты | Часто граждане дают неверные реквизиты. В таком случае получить выплату также не получится. |
Кто может получить деньги при расторжении ОСАГО
В случае смерти собственника автомобиля действие страхового договора прекращается. При таких обстоятельствах право получения денежных средств за неиспользованную страховку переходит к его наследникам.
Если же расторжение договора происходит из-за смены владельца, то возврат ОСАГО при продаже автомобиля может осуществить не только бывший, но и теперешний обладатель авто. Как правило, новые собственники редко обращаются в страховые компании с подобными просьбами, но всё же они имеют на это право.
Страхователи, которые купили электронные полисы, тоже имеют право вернуть неиспользованную страховку. К слову, если раньше на практике договор в режиме онлайн можно было заключить только с компаниями РЕСО, ВСК и Альфастрахование, то в связи с нововведениями 2023 года, вскоре полис можно будет купить у большинства страховщиков.
Можно ли оформить возврат денег за страховку в Ресо-Гарантия
Независимо от того, в какой страховой компании у вас оформлен полис ОСАГО, по нему можно вернуть деньги, согласно оставшимся месяцам в случае продажи автомобиля. Данное правило регулируется Центробанком в Положении про ОСАГО пунктом 1.14 и соответственно не является исключением для компании Ресо. Однако обязательно требуется подтверждение оснований для расторжения договор в одностороннем порядке, а именно договор купли-продажи. Премия выплачивается пропорционально неиспользованному сроку действия страхового полиса.
Однако вы должны понимать, что вернуть деньги за ОСАГО можно не во всех случаях. Более подробно с ними можно ознакомиться в Положении №431.
Некоторые автовладельцы при продаже машины просто передают полис новому владельцу. Однако при смене владельца действие полиса прекращается, так как ОСАГО – это автогражданская ответственность перед третьими лицами за совершенные действия, которые привели к ДТП. Поэтому покупателю придется получать страховку на свое имя, а продавец может вернуть те деньги, которые будут пересчитаны с учетом оставшегося времени до окончания срока полиса.
В каких случаях автовладелец вправе расторгнуть договор и получить неиспользованную стоимость страховки
В Федеральном законе «Об ОСАГО» в статье 10 пункте 4 сообщается: «При досрочном расторжении соглашения автогражданки в ситуациях, которые предусмотрены правилами ОСАГО, страховая организация возвращает клиенту долю уплаченных средств, которые внесены для проведения страховых выплат и приводятся на неистёкший период действия соглашения либо неистёкший период сезонной эксплуатации автотранспорта».
Обратим внимание на 2 ключевые фразы:
- «Возвращается лишь часть премии, которая предназначена для выполнения страховых выплат».
- «Возвращается исключительно сумма, которая является пропорциональной завершившемуся сроку действия автогражданки».
Центробанк РФ устанавливает требования к структуре страховых тарифов
Важно понимать, что лишь 77% стоимости страховки направляются для обеспечения текущих страховых возмещений
Остальные 23% направляются для иных целей. Возвратить их не получится, как бы ни старался страхователь.
С самого начала необходимо определиться с датой досрочного прекращения действия страховки. Определить её можно так:
- Ликвидация страховой организации – дата ликвидации;
- Гибель автотранспорта – дата утраты машины;
- Смерть страхователя либо владельца авто – дата смерти;
- Смена собственника транспортного средства – дата проведения сделки покупки-продажи;
- Отзыв лицензии страховой организации – дата подачи заявления страховщику.
После определения даты прекращения договора необходимо рассчитать количество дней, которые остались неиспользованными. К примеру, если автогражданка заключена на 12 месяцев и осталось неиспользованными 120 дней, автомобилист может получить 120 : 365 × 100% = 32,88% от первоначальной суммы страховки.
Сумма возврата=(120×100×0.77)/180=51.33%
Перед тем, как потребовать возврат страховки ОСАГО при продаже автомобиля, лучше самостоятельно выполнить расчёты. В случае занижения суммы, причем существенной, тогда можно обратиться в суд и через него взыскать недоимку. Конечно, если это будет 50 рублей, тогда эти действия не целесообразны.
Не переживайте, алгоритм достаточно прост, и справиться с этим может каждый. Стоимость ОСАГО не самая маленькая, поэтому главное помнить, что действовать следует как можно быстрее – сразу после продажи автомобиля.
Необходимые документы могут различаться, в зависимости от СК. Ниже вы увидите список документов, которые понадобятся при обращении в любую страховую компанию.
- Заявление в 2-х экземплярах.
- Паспорт гражданина РФ с копией главных страниц.
- Оригинал и копия страхового полиса.
- Копия договора купли-продажи и ПТС автомобиля.
- Реквизиты для перевода денег.
- Если вы не собственник ТС, то потребуется доверенность.
- Желательно приложить доказательства перечисления страховых платежей.
Все документы лучше отнести самостоятельно, а заявление составить в офисе СК, чтобы на 100% верно его заполнить. Таким образом, вам не смогут отказать в выплате из-за неверно составленного заявления.
Юрист придет на помощь
Споры со страховой компанией редко обходятся без участия юриста. Ведь он осведомлен не только обо всех тонкостях законодательства, но и имеет представление о сложившейся судебной практике. Поэтому участие специалиста только поможет ускорить процесс.
На начальном этапе юрист обстоятельно расскажет, можно ли вернуть ОСАГО, и по какой процедуре это происходит. После этого специалист изучит все документы по страховке и производит расчеты по сумме, которая должна быть возвращена прежнему владельцу.
Следующим шагом последует подача заявления в страховую компанию о возврате уплаченной суммы за страховку ОСАГО. К нему будет приложен пакет всех требуемых документов. Если же страховщик откажется делать платежи, то последует вначале претензия, а затем и исковое заявление.
Если же у автолюбителя возникли вопросы, как вернуть ОСАГО, то их можно адресовать бесплатно нашему специалисту. Сделать это можно в нашем офисе, онлайн или в телефонном режиме. Такая помощь наверняка поможет решить возникшую проблему.
Досрочное расторжение ОСАГО
К указанному ранее перечню причин прекращения взаимоотношений по соглашению можно добавить желание хозяина автомашины. Выезд из страны, нежелание управлять авто в зимний период, длительная болезнь, не позволяющая водить и любая другая причина – достаточное условие для того, чтобы прибегнуть к такому шагу.
Программа по утилизации средств передвижения – еще один из поводов обратиться с требованием об аннулировании полиса. Список необходимых документов будет сокращен. В таких случаях не будет соглашения о купле-продаже.
Не стоит тянуть с явкой в офис компании-страховщика. Каждый день в этом случае – это деньги, которые могли быть возвращены. Завершение действия договора сопровождается изданием и подписанием соответствующего дополнительного соглашения. В нем должна быть указана точная дата расторжения. Она, в свою очередь, обязана совпадать с датой подачи заявления страховщику.
Закон позволяет расторгнуть договор ОСАГО в нескольких случаях:
- При смене собственника ТС – например, при продаже или дарении
- При полной гибели застрахованного транспорта
- При смерти страхователя или ликвидации юридического лица, на которое был оформлен полис
- При сдаче автомобиля на утилизацию
- При отзыве лицензии у страховщика
Во всех этих случаях будет необходимо обосновать причину расторжения. Для этого нужно обратиться в страховую компанию с документами, которые подтверждают ситуацию – например, с договором о купле-продаже или свидетельством о смерти. Только после этого договор будет считаться расторгнутым, а полис – недействительным. Страхователь при этом получит страховую премию за неизрасходованный период действия полиса.
Если купить страховку можно онлайн, то расторгнуть договор, даже оформленный таким образом, можно только в офисе страховщика. Возможно, досрочное расторжение через интернет будет введено в будущем.