Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Статья 807. Договор займа». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Условия, именуемые существенными, являются важной составляющей процедуры подписания договора займа или кредитного: договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям. Отсутствие такого условия приводит к тому, что договор является недействительным. Согласно ГК РФ (пункт 1 статья 432 Основные положения о заключении договора) к таковым относительно кредитного договора (статья 819 ГК РФ) относятся условия о предмете и о сумме кредита.
Реальный и консенсуальный договоры – Бесплатные юридические консультации
Договоры в зависимости от момента, с которым связывается их заключение, делятся на консенсуальные и реальные.
Консенсуальный договор (от лат. consensus — согласие) – это гражданско-правовой договор, считающийся заключенным в момент достижения соглашения по всем существенным условиям в требуемой форме (п. 1 ст. 432 ГК РФ). Таким моментом является получение акцепта лицом, направившим оферту (п. 1 ст. 433 ГК РФ). Как правило, это подписание договора сначала одной стороной, затем другой.
Консенсуальный договор предполагает взаимное доверие договаривающихся сторон в совершении определенных действий в будущем. Поэтому основанием договора является соглашение, заключенное в определенной форме и в эквивалентности обмениваемых сторонами обязательств. Поэтому консенсуальный договор всегда является двусторонним договором и по существу взаимным, то есть таким, когда одна сторона вправе требовать исполнения другой стороной обязательств лишь тогда, когда сама исполнила свои обязательства.
Большинство договоров носят консенсуальный характер. К ним относятся, например, договоры купли-продажи, аренды зданий и сооружений, подряда, возмездного оказания услуг.
Реальными договорами называются такие, для заключения которых недостаточно достижения лишь одного соглашения — требуется еще передача имущества, денег и т.п.
Реальный договор (от лат. res — вещь) — это гражданско-правовой договор, который признается заключенным с момента достижения соглашения сторон и совершения как минимум одной из сторон действий по передаче другой стороне причитающихся по договору вещей.
Другими словами, реальный договор — это договор, для заключения которого нужно не только согласовать все его существенные условия, но и передать определенное договором имущество (п. 2 ст. 433 ГК РФ). В данных сделках передача вещи есть не исполнение, а заключение договора. Это означает, что до тех пор, пока вещь не передана, договор не считается заключенным.
Как правило, реальными договорами являются те, понятие которых в нормах Гражданского кодекса РФ не содержит словосочетания «обязуется передать«.
Самый яркий пример реального договора — это заем, в котором заимодавцем выступает гражданин. Такой договор считается заключенным с момента передачи заимодавцем суммы займа или другого предмета договора заемщику или указанному им лицу. В остальных случаях договор займа — консенсуальный (п. 1 ст. 807 ГК РФ).
Практическое значение классификации договоров на реальные и консенсуальные в том, что по консенсуальному договору стороны приобретают права и обязанности в момент достижения соглашения. Поэтому сторона вправе обратиться в суд с требованием об исполнении другой стороной своей обязанности. По реальному договору, стороны не вправе требовать друг от друга исполнения обязательств, поскольку без передачи вещи они не считаются возникшими. В этом случае также не подлежат применению меры ответственности за нарушение условий договора, поскольку он не считается заключенным.
Другими словами, момент заключения договора влияет на возможность сторон требовать его исполнения. Так, например, по консенсуальному договору аренды здания арендатор вправе потребовать передачи здания, если арендодатель не сделал этого в определенный срок.
Напротив, например, по реальному договору займа заемщик не вправе требовать передать ему деньги или иное имущество. В реальном договоре до момента передачи соответствующего имущества никаких прав и обязанностей у сторон не возникает.
Некоторые виды договоров могут иметь конструкцию как реального, так и консенсуального договора. Примеры таких договором будут приведены ниже.
Чем отличается реальный договор от консенсуального
Разница между этими двумя понятиями заключается во времени действия документа. Чтобы понять, что такое настоящий контракт, давайте рассмотрим пример.
На практике время регистрации компании влияет на способность стороны исполнить свои обязательства перед другой стороной в судебном процессе. В контексте сделки, основанной на соглашении, права и обязанности возникают с момента достижения соответствующего соглашения. В контексте фактического договора права и обязательства не возникают до момента передачи актива.
Примером первого является договор аренды здания, в котором, если арендатор не передает имущество в установленный срок, арендатор может потребовать передачи имущества. Данный вид деловых отношений носит конфиденциальный характер (поскольку обязательства, вытекающие из них, еще не выполнены) и характеризуется следующим: это деловые отношения, в которых стороны имеют взаимный интерес в имуществе, и в которых арендатор имеет право претендовать на имущество. Кроме того, он является предварительным соглашением между сторонами и предназначен для последующего исполнения.
Поэтому одна сторона имеет право требовать от другой стороны выполнения ее обязательств только в том случае, если она выполнила свои собственные обязательства. Это принцип взаимности.
Наиболее распространенными соглашениями, основанными на взаимности, являются следующие
- Продажи и закупки,.
- Трудоустройство,.
- Заключение контрактов.
Правоотношение по фактической сделке возникает, когда вещь фактически передается от одного лица другому (Гражданский кодекс, ст. 433(2)).
Как и в случае с кредитом, например, заемщик не имеет права требовать денежного перевода. В данном случае достижения соглашения уже недостаточно. Само задание очень важно. Без указания цели договора правоотношения не возникают, и документ не признается заключенным, даже если он подписан.
Общие положения о реальных и консенсуальных соглашениях
Прямых юридических указаний, позволяющих различать эти виды договоров, не существует. Этот вопрос является теоретическим, и юристы-теоретики уже давно придумали все возможные различия между реальными и консенсуальными сделками.
Фактические договоры отличаются от консенсуальных главным образом моментом их заключения, т.е. моментом, когда права и обязанности возникают в связи с фактом достижения соглашения. Порядок определения момента заключения этих договоров определен в статье 433 Гражданского кодекса РФ (часть 1 данной нормы определяет момент заключения консенсуальных договоров, а часть 2 — момент заключения реальных договоров).
Консенсуальная сделка считается завершенной, когда стороны достигли соглашения по всем существенным условиям. С другой стороны, фактическая сделка считается заключенной только после передачи имущества.
В этой ситуации разница между реальным договором и договором по соглашению сторон заключается в моменте, с которого договор начинает действовать. Соглашения по согласию почти всегда требуют только подписания для вступления в силу, тогда как в реальной сделке документ не просто должен быть подписан. Требуется уступка предмета договора.
Общие положения о реальных и консенсуальных соглашениях
Прямого указания на отличия рассматриваемых видов договоров в законе не приводится. Вопрос является теоретическим, и юристы-теоретики давно вывели все возможные отличительные признаки реальной и консенсуальной сделки.
Отличается реальный договор от консенсуального главным образом временем его заключения, т.е. моментом появления прав и обязанностей по факту достигнутых договоренностей. Порядок определения момента заключения рассматриваемых соглашений определен в ст. 433 ГК РФ (в ч. 1 данной нормы оговорен момент заключения консенсуального соглашения, а в ч. 2 – реального).
Консенсуальная сделка считается заключенной в момент достижения сторонами соглашения договоренности по всем его существенным условиям. Реальная же сделка признается заключенной исключительно после наступления момента передачи имущества.
При таких обстоятельствах отличие реального договора от консенсуального кроется в моменте, с которого соглашение начинает свое действие. Если для вступления в силу соглашения консенсуального характера в большинстве случаев достаточно его подписать, то по реальной сделке просто подписать документ мало – требуется передать предмет договора.
Как составить реальный договор
Важной частью договора является необходимость передачи активов от одной стороны к другой. Важно, чтобы этот фактор был отражен в основных положениях, а также в порядке передачи для целей отношений с момента их заключения. При составлении документа следует определить условия вступления в силу и определить передачу активов как существенное условие вступления в силу.
Наиболее ярким примером является заем между натурами, поскольку оговоренные деньги или имущество становятся законным исполнителем сразу же после их передачи. Условия договора определяют предоставление денег как основополагающий момент для прекращения действия документа. С другой стороны, наоборот, кредитная сделка вступает в силу только после подписания и поэтому признается как согласованная сделка.
В случае с кредитами важно помнить, что реальность сделки не действительна до предоставления кредита. В случае заключения договора об опеке над транспортным средством важно также отразить в его положениях фактическую передачу имущества как важное условие.
Примеры консенсуальных и реальных договоров в ГК РФ
Большинство гражданско-правовых договоров в ГК РФ сформулированы по типу консенсуальных.
Консенсуальные договоры в ГК РФ:
- договор купли-продажи,
- договор найма,
- договор поставки,
- договор поручения,
- агентский договор,
- договор строительного подряда,
- договор аренды в целом,
- договор лизинга,
- договор возмездного оказания услуг в целом и др.
Реальные договоры в ГК РФ:
- договор дарения, не связанный с обещанием дарения;
- договор ренты;
- договор аренды транспортного средства с экипажем;
- договор безвозмездного пользования, за исключением договора, по которому ссудодатель обязуется передать вещь ссудополучателю;
- договор перевозки;
- договор банковского вклада;
- договор хранения, не связанный с обязанностью профессионального хранителя принять вещь на хранение в будущем;
- договор страхования;
- договор доверительного управления имуществом и др.
Судебная практика также имеет важное значение для определения договора в качестве консенсуального или реального. Например, в решениях судов отмечается, что ст. 886 ГК РФ предусматривает два вида договоров хранения – реальный договор, правоотношения по которому наступают с момента передачи вещи, и консенсуальный договор, обязывающий принять на хранение вещь в будущем, особенно, если это касается профессионального хранителя.
Виды кредитных и заемных обязательств
1. Потребительский кредит (заем) – это отношения по предоставлению кредитором-предпринимателем денежной суммы заемщику-гражданину под проценты для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью. Помимо указанных в этом определении оснований потребительского кредитования (договоров кредита и займа) существует еще одно – кредитование счета (овердрафт, ст. 850 ГК).
1.1. Кредиторами могут быть только банки, микрофинансовые организации (сумма кредита до 1 млн руб.), кредитные кооперативы (кредитование только своих членов), ломбарды. Правила о потребительском кредите не применяются к кредитам (займам), обеспеченным ипотекой, за отдельными исключениями (ст. 9.1 Закона об ипотеке).
1.2. Защита заемщика. Помимо ГК потребительское кредитование регулируется Законом о потребительском кредите (займе)1, Законом о кредитной кооперации, Законом о микрофинансовой деятельности.
Правила этих законов призваны сгладить неравенство договорных возможностей и защитить слабую сторону – заемщика – не только от более сильной стороны – кредитора, но и от его собственного, зачастую иррационального, необдуманного поведения при получении кредита, чтобы заемщик не стал чрезмерно обременен долгами.
Такую защиту призваны обеспечить:
а) принцип ответственного кредитования;
б) нормативно определяемый верхний предел полной стоимости кредита;
в) льготный срок для акцепта заемщиком кредита («период охлаждения»);
г) право заемщика отказаться от получения кредита и право на досрочный возврат;
д) более выгодная для заемщика (в отличие от ст. 319 ГК) очередность погашения требований кредитора;
е) ограниченная ответственность заемщика;
ж) право заемщика взыскать свои расходы по кредиту с продавшего ему некачественную вещь розничного продавца.
Принцип ответственного кредитования обязывает кредитора не только проинформировать заемщика обо всех условиях кредита (займа), но и, сопоставив доходы заемщика с его долговой нагрузкой, оценить его кредитоспособность и предупредить его о рисках неисполнения им обязательств и применения к нему штрафных санкций. Можно утверждать, что кредиторской обязанностью является не только информирование, но и консультирование заемщика. К сожалению, в самом Законе о потребительском кредите нет норм, обеспечивающих специальную защиту заемщика на случай неисполнения кредитором обязанностей по ответственному кредитованию (например, освобождение заемщика от обязанности по уплате процентов на сумму кредита как форма ответственности кредитора за ненадлежащее информирование и консультирование). Заемщику остается лишь универсальный (и довольно затруднительный) способ защиты – иск о возмещении убытков (ст. 15 ГК, ст. 12 Закона о защите прав потребителей).
1 июня 2015-го ГК ввел новые виды договора:
- рамочного (ст. 429.1);
- опционного (ст. 429.3);
- абонентского (ст. 429.4)
Эти формы договорных отношений в реальности работали и раньше. Теперь в Гражданском Кодексе они получили законные обоснования.
Рамочным договором (с открытыми условиями) предусматривается, что детали его выполнения уточняются в других договорах или же в заявке, которую подает один из участников, чтобы вторая могла исполнить свое обязательство.
Предмет такого договора подразумевает заключение соглашения о том, что стороны будут иметь долгосрочные связи. Также оговаривается, в каком порядке они будут взаимодействовать в будущем. Важная особенность рамочного договора – он не является договором на предоставление услуги, поставку, подряд, для подписания которого он заключался.
Например, в договоре поставки существенное условие – название и количество товаров. Это означает, что до формирования спецификации для отдельной партии договор не является заключенным. Однако при составлении договора с названием «договор поставки», где оговаривается, что об условии, касающемся товара, будет сказано в спецификации позднее, данный договор – рамочный.
Опционный договор предполагает согласование сторонами между собой условий договоров, заключенных для исполнения в будущем. При этом, чтобы получить право требования действий, которые оговариваются в договоре, нужно внести плату. Такие договоры применяются в биржевой торговле, однако они нередки и в процессе хозяйствования, к примеру, когда нужно в дальнейшем подписать договор на услугу, поставку, подряд, аренду.
Еще до того, как ГК урегулировал опционный договор, в администрации Москвы была разработана и использовалась типовая форма договоров покупки опциона, дававших право заключать договор на аренду нежилого коммерческого помещения. Примером опционных договоров служат также договора купля-продажи, предполагающие обратный выкуп.
Абонентские договоры очень распространены в повседневной жизни. Они предполагают внесение ежемесячных фиксированных платежей за предоставление услуг – связи, посещение театра, бассейна, обслуживание авто, аренду номера в гостинице по форме «all inclusive».
При абонентском договоре деньги платятся не за то, что абоненту предоставлены услуги, работы, товар, а за то, что он имеет право потребовать получения таких услуг от другого участника договора. По-другому абонентский договор называется договором с исполнением по требованию.
У абонента в данной ситуации возникает обязанность внесения регулярных платежей в рамках договора до того момента, пока он имеет такое право согласно договору. Причем не имеет значения, получает ли он услуги или товар в оговоренном объеме.
Например, если не ходить в бассейн по абонементу, то деньги за него никто не вернет. Однако в договоре может быть предусмотрен вариант, когда заплаченные средства при неиспользовании услуг могут быть возвращены.
У абонентского договора, то есть договора, который был заключен с использованием его модели и является договором подряда, купли-продажи и так далее, есть ряд привлекательных моментов:
- покупка абонемента для абонента является более выгодной, чем приобретение разово товара или услуги; к примеру, если одна тренировка в спортзале может стоить 400 рублей, то при оплате безлимитного абонемента ее цена снижается в разы;
- абонент получает уверенность в том, что он всегда может прийти к выбранному исполнителю, ему не нужно будет каждый раз находить нового и снова заключать договор;
- обычно абонент, заключив такой договор, пользуется большим объемом услуг, чем он мог получить за те же деньги при разовой оплате товара или услуги.
Консенсуальные договоры займа
Заключение этого типа соглашений остается на долю юридических лиц. Консенсуальный договор займа предоставляет сторонам больше возможностей.
Теперь можно заключить его по образцу договора о предоставлении кредитной линии, когда обязательство выдать кредит возникает при заключении договора, а конкретные денежные суммы перечисляются заемщику в течение длительного времени отдельными траншами. Это делает стороны свободнее в выстраивании своих отношений в сфере бизнеса. Для выдачи займов на вышеуказанных условиях не потребуется наличие банковской лицензии.
С другой стороны, заемщик получает право требовать от кредитора предоставления средств в рамках договора, а если таковое не произойдет, требовать возмещения убытков, вызванных неисполнением договора. В качестве примера приведем практику по кредитам — постановление ФАС СЗО от 10.05.2017 по делу № А56-31152/16, в котором заемщик взыскал убытки, вызванные непредоставлением кредита в форме овердрафта.
Практическое значение классификации
Ключевое значение на практике имеет вручение имущества, требуемое при заключении реального договора. Если такое вручение имеет юридический дефект, то договор останется не заключенным (не путать с его недействительностью) и обязательства у сторон не возникнут.
Например, считается незаключенным договор банковского вклада, если вкладчик в момент его заключения был неплатежеспособным (определение ВС РФ от 22.11.2011 № 5-В11-106).
Стороны, по мнению судебной практики, не способны по своему желанию изменить конструкцию договора с реальной на консенсуальную. Так, было сочтено незаконным упомянутое в договоре бюджетной ссуды (фактически — займа, то есть реального договора) указание на обязанность стороны предоставить заём (постановление ФАС Поволжского округа от 30.03.2004 № А55-6633/03-14).
***
Итак, реальный договор отличается от консенсуального договора необходимостью вручения имущества при его заключении. Причем юридический дефект при вручении имущества может привести к незаключенности реального договора.
Пробный бесплатный доступ к системе на 2 дня.
Классификация договоров. Договоры консенсуальные и реальные
Значения и критерии классификации договоров. Натуральные соглашения. Договоры консенсуальные и договоры реальные.
1. Принимая во внимание, что классификация — это распределение каких-либо объектов на классы в соответствии с избранным критерием, возможны различные критерии для классификации договоров. В цивилистической литературе выделяют более десяти разнообразных оснований подразделений гражданско-правовых соглашений на виды.
В настоящей главе следует остановиться на наиболее принципиальных и практически значимых критериях.
Основные критерии классификации договоров в российском гражданском праве:
а) момент возникновения договорных прав и обязанностей;
б) наличие или отсутствие эквивалентного обмена материальными благами (наличие или отсутствие встречного предоставления);
в) возложение договором обязанностей на обе стороны или только на одну из сторон.
Приведенные критерии соответствуют наиболее важным, классическим систематизациям договоров, которые применяются практически к каждому из существующих договорных видов, поскольку каждая из них имеет большое практическое значение, существенно сказывающееся на правах и обязанностях сторон. Для каждого конкретного договора важно совершенно точно представлять, какое место он занимает в каждой из указанных классификаций. В ряде случаев договорный тип может быть определенным только с точки зрения приведенных классификаций (скажем, общегражданский договор купли-продажи может быть только консенсуальным, но не реальным), в других — его следует оценивать на основе договорных условий (договор хранения в зависимости от условий может быть как возмездным, так и безвозмездным).
В главе 27 ГК РФ выделен еще ряд договорных разновидностей, к числу которых и относятся:
— публичный договор (§ 6 настоящей главы учебника);
— договор присоединения (§ 7);
— предварительный договор (§ 8);
— договор в пользу третьего лица (§ 9).
2. Все рассматриваемые ниже разновидности гражданско-правовых договоров полностью укладываются в определение договора, сформулированное в ст. 420 ГК РФ. Российское законодательство знает и другие разновидности, которые хотя и являются соглашениями, но не обеспечиваются государственной защитой на случай нарушения условий одной из сторон.
[2]
Во времена Римской империи они получили название натуральных соглашений, а сами обязательства, порождаемые ими, — натуральными обязательствами (obligationes naturales).
Стороны могут их добровольно исполнять, и в этом случае в соответствии с условиями договора у них будут возникать права и обязанности, но взыскать исполненное обратно как неосновательно полученное невозможно. То есть закон признает правомерность таких соглашений, однако не наделяет их возможностью принудительного исполнения, поданный в суд иск будет отклонен, как это прямо предусмотрено для обязательств из игр и пари в соответствии со ст. 1062 ГК РФ. Тем не менее такого рода соглашения в жизни встречаются не так уж и редко. Кроме приведенных выше соглашений о проведении игр и пари к ним традиционно относят любые договоры, по которым какой-либо стороной пропущен срок исковой давности.
Общие положения о реальных и консенсуальных соглашениях
Прямого указания на отличия рассматриваемых видов договоров в законе не приводится. Вопрос является теоретическим, и юристы-теоретики давно вывели все возможные отличительные признаки реальной и консенсуальной сделки.
Отличается реальный договор от консенсуального главным образом временем его заключения, т.е. моментом появления прав и обязанностей по факту достигнутых договоренностей. Порядок определения момента заключения рассматриваемых соглашений определен в ст. 433 ГК РФ (в ч. 1 данной нормы оговорен момент заключения консенсуального соглашения, а в ч. 2 – реального).
Консенсуальная сделка считается заключенной в момент достижения сторонами соглашения договоренности по всем его существенным условиям. Реальная же сделка признается заключенной исключительно после наступления момента передачи имущества.
При таких обстоятельствах отличие реального договора от консенсуального кроется в моменте, с которого соглашение начинает свое действие. Если для вступления в силу соглашения консенсуального характера в большинстве случаев достаточно его подписать, то по реальной сделке просто подписать документ мало – требуется передать предмет договора.
Консенсуальные договоры займа
Заключение этого типа соглашений остается на долю юридических лиц. Консенсуальный договор займа предоставляет сторонам больше возможностей.
Теперь можно заключить его по образцу договора о предоставлении кредитной линии, когда обязательство выдать кредит возникает при заключении договора, а конкретные денежные суммы перечисляются заемщику в течение длительного времени отдельными траншами. Это делает стороны свободнее в выстраивании своих отношений в сфере бизнеса. Для выдачи займов на вышеуказанных условиях не потребуется наличие банковской лицензии.
С другой стороны, заемщик получает право требовать от кредитора предоставления средств в рамках договора, а если таковое не произойдет, требовать возмещения убытков, вызванных неисполнением договора. В качестве примера приведем практику по кредитам — постановление ФАС СЗО от 10.05.2017 по делу № А56-31152/16, в котором заемщик взыскал убытки, вызванные непредоставлением кредита в форме овердрафта.
Но норма п. 3 ст. 807 ГК РФ в новой редакции уточняет, что:
- кредитор вправе отказаться предоставить ссуду, если достоверно убежден в том, что она не будет возвращена в срок;
- заемщик, если он не является предпринимателем, также вправе отказаться от получения суммы займа.
Отдельные вопросы судебной практики по реальности договоров займа
Вопрос, договор займа является реальным или консенсуальным, станет актуальным при его оспаривании по безденежности. Если вручение вещи не состоялось, то реальный договор может быть признан незаключенным.
Часто в практике происходит оспаривание займа в ситуации непередачи денег или вещи в случаях создания мнимой кредиторской задолженности: договор подписывается, средства не передаются. При этом даже наличие приходных ордеров не будет доказательством передачи денег и осуществления договора (см. постановление 15-го ААС от 04.12.2017 по делу № А53-29023/16).
Как указано в п. 26 постановления Пленума ВАС РФ «О некоторых процессуальных вопросах, связанных с рассмотрением дел о банкротстве» от 22.06.2012 № 35, при оценке требования, основанного на передаче должнику наличных денежных средств, подтверждаемой распиской или ордером, суд обязан учесть:
- позволяло ли финансовое положение кредитора дать заем в указанной сумме;
- если в деле данные, указывающие на направление расходования средств;
- отражены ли суммы в бухгалтерском и налоговом учете.
Схожая ситуация рассмотрена в постановлении 1-го ААС от 07.12.2017 по делу № А79-8215/16. Расписка не сочтена доказательством передачи денег при отсутствии фактических доказательств снятия их кредитором со своего счета.
Возможность заключения договора займа не только в реальной, но и в консенсуальной форме поможет расширить возможности сторон сделки, даст им право требовать как выполнения обязательств по предоставлению суммы денежных средств, так и возмещения убытков.
Новеллы в законодательстве о займах
С 1 июня 2018 года вступят в силу поправки, внесенные в главу 42 Гражданского кодекса («Заем и кредит»). Изменения в ГК существенно расширят практику заемных отношений, считает Алексей Нянькин, старший партнер Адвокатского бюро «Нянькин и партнеры», член адвокатской палаты Московской области.
Наш эксперт расскажет, какие нормативные положения направлены на восстановление баланса интересов сторон заемных отношений, даст оценку новых норм по сравнению с действующими.
К новеллам, которые могут иметь принципиальное значение для изменения подхода к заемным отношениям, относятся следующие нормативные положения.
Законодатель предусмотрел возможность заключения консенсуальных займов, которые смогут выдавать юридические лица на условиях обещания передачи денег через определенный договором срок. Реальные займы, при которых договор считается заключенным только с момента передачи предмета займа, заключаются на прежних условиях (ст. 807 ГК РФ).
В действующей редакции этой статьи, когда реальность договора требует в качестве подтверждения действительности договора фактической передачи денег или вещей, исключается возможность заемщика понудить заимодавца к выдаче займа либо требовать возмещения убытков в связи с невыполнением заимодавцем своего обещания предоставить заем. Такое обещание в конструкции реального договора юридической силы не имеет (на это указывалось Федеральным арбитражным судом Московского округа еще в кассационном постановлении от 22 августа 2000 г. № КГ-А40/3748-00). В свою очередь, когда между экономическими субъектами возникают длительные однородные заемные отношения, в том числе и товарного характера, поддержание их стабильности требуется какое-либо обеспечение, в том числе и условиями договора. В новой редакции ст. 807 ГК РФ такая возможность юридически закреплена, что расширяет права субъектов коммерческой деятельности в реализации своих ожиданий от контрагентов.
В настоящее время конструкция консенсуального займа могла быть применена в случаях с так называемыми «товарными» кредитами. Однако правовое регулирование отношений, связанных с обещанием исполнить в будущем взаимные обязательства по передаче вещи и их последующему возврату, связано с правовым явлением «смешанный договор», поскольку содержит элементы других гражданско-правовых договоров (купля-продажа, поставка, контрактация, мена и пр.). Таким образом, назвать на сегодня заемными отношениями товарный кредит вряд ли можно.
В новой редакции ГК РФ предусмотрено значительно больше мер, направленных на защиту интересов заемщиков от недобросовестных займодавцев (в том числе и при наличии признаков кабальности).
Так, ч. 5 ст. 809 ГК РФ предусмотрено, что размер процентов за пользование займом по договору займа, заключенному между гражданами или между юридическим лицом, не осуществляющим профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов, и заемщиком-гражданином, в два и более раза превышающий обычно взимаемые в подобных случаях проценты и поэтому являющийся чрезмерно обременительным для должника (ростовщические проценты), может быть уменьшен судом до размера процентов, обычно взимаемых при сравнимых обстоятельствах. В этом нашли продолжение многочисленные разъяснения Верховного Суда Российской Федерации по спорам о начислении и взыскании процентов по договору займа, а также нормы Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите».
Пленумом ВС РФ в п. 1 Постановления от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой ГК РФ» разъяснил, что по общему правилу п. 5 ст. 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное. Доказательств обратного истцам по искам о признании кабальными отдельных условий заемных (кредитных) договоров представить практически невозможно. Это в большинстве случаев влекло за собой безусловное удовлетворение требований микрофинансовых организаций, получающих порой сверхприбыли от кредитной деятельности.
Практика применения действующих норм о займе не предусматривает возможность снижения процентов, оговоренных сторонами в договоре, даже при внешних признаках кабальности (250-730% годовых). Применение в этой ситуации положений ст. 333 ГК РФ («Уменьшение неустойки») представляется судам невозможным, так как проценты по договору займа являются частью основного обязательства, снизить которые, в принципе, нельзя.
Таким образом, законодательное закрепление понятия «ростовщические проценты» и нормативный подход к их оценке позволят судам при оценке условий о процентах восстанавливать баланс между заемщиком и займодавцем.
Технический характер носит определение законодателем размера займа для соблюдения письменной формы договора между физическими лицами, который будет составлять 10 тыс. руб. (в настоящее время – это заем, не превышающий 10 МРОТ).
Изменено положение, при котором договор займа признается беспроцентным, если иное не оговорено договором (ч. 4 ст. 809 ГК РФ в новой редакции). К таковым отнесены займы между физическими лицами, а также физическим и юридическим лицом на сумму менее 100 тыс. руб. (сейчас – 50 МРОТ), а также займы, предметом в которых выступают не деньги, а иные вещи.
Внесено изменение и относительно момента, когда обязательство по возврату долга кредитной организации считается исполненным (ч. 3 ст. 810 ГК РФ в новой редакции). Если сейчас для исполнения обязанности по возврату займа (кредита) деньги должны быть зачислены на банковский счет заемщика, то в новой редакции моментом исполнения обязательств заемщиком является поступление денежных средств в банк, в котором размещен банковский счет.
В этой части более слабая сторона – заемщик, получает дополнительную защиту, ведь держатель счета практически всегда выступает кредитором. Зачисление денежных средств на счет может занимать до нескольких дней, а в силу действующих нормативных положений риск несвоевременного зачисления платежа, а значит и начисления пеней, лежит на заемщике.
Внесены изменения в круг вещей, которые наряду с деньгами могут выступать в качестве предмета займа. Наряду с имеющимися в настоящее время деньгами и вещами, определенными родовыми признаками, в качестве предмета займа могут выступать ценные бумаги.
Отдельно законодатель остановился на регулировании займа, который осуществляется путем размещения облигаций. Если договор займа заключен путем размещения облигаций, в облигации или в закрепляющем права по облигации документе указывается право ее держателя на получение в предусмотренный ею срок от лица, выпустившего облигацию, номинальной стоимости облигации или иного имущественного эквивалента. Ст. 816 ГК РФ, в которой в настоящее время определено понятие «облигация» как ценная бумага, будет исключена из действующей с 1 июня 2018 года редакции кодекса.
Реальный и консенсуальный договоры: различия
Реальный и консенсуальный договоры — это основные формы соглашения между сторонами при заключении сделки. Они отличаются друг от друга по способу образования и существенным условиям.
Реальный договор заключается через передачу предмета сделки от одной стороны к другой. Примерами таких договоров могут выступать договор купли-продажи или договор аренды. Важным моментом является выполнение обеих сторон условий соглашения. Если одна из сторон не сможет передать предмет сделки, то договор не будет считаться заключенным.
Консенсуальный договор заключается при полном согласии обеих сторон. То есть, соглашение достигается без физического передачи предмета сделки и на основе волевого согласия сторон. Примером такого договора может служить договор оказания услуг или договор поставки товаров. Важным моментом является существенные условия соглашения. Если одна из сторон однобоко изменит условия договора, то другая сторона может отказаться от его исполнения.
- Сравнение:
- Реальный договор — требует передачи предмета сделки. Консенсуальный договор — не требует передачи предмета сделки.
- Реальный договор — ограничен применением при определенных условиях. Консенсуальный договор — распространен в бизнес-сфере.
- Реальный договор — обязательство выполняется после передачи предмета сделки. Консенсуальный договор — обязательство выполняется после достижения полного согласия сторон.
Итак, реальный и консенсуальный договоры — это две разные формы соглашения между сторонами. Выбор той или иной формы зависит от конкретных условий сделки и требований сторон.
Примеры использования реальных и консенсуальных договоров
Реальный договор: Наиболее часто реальные договоры заключаются в сфере бизнеса, где стороны гарантируют выполнение своих обязательств. Например, договор аренды нежилых помещений — обязательства арендодателя предоставить помещение, а арендатора — оплачивать аренду в срок. Договор купли-продажи — продавец обязуется передать товар, а покупатель — оплатить его стоимость.
Консенсуальный договор: Консенсуальный договор заключается на основе взаимного согласия сторон. Например, договор оказания услуг — стороны соглашаются на выполнение работы и услуг по определенной цене. Договор подряда — заказчик и подрядчик соглашаются на выполнение работ по договору на основе взаимного согласия.
Услуги: Реальные и консенсуальные договоры широко используются в сфере оказания услуг. Например, договор на оказание юридических услуг — юрист обязуется оказать услуги по заданию клиента, а клиент — оплатить их стоимость в срок.
Интернет: В современном мире много услуг подписки на интернет-ресурсы и приложения. Заключение таких договоров осуществляется на основе взаимного согласия сторон. Например, договор на подписку на финансовые ресурсы — пользователь оплачивает подписку на определенное количество времени, а ресурс предоставляет доступ к информации.
Автоматические договоры: Существует также возможность заключения автоматических договоров. Например, договор на автоматическое продление подписки онлайн-магазина — если клиент забыл отменить подписку вовремя, то она продлевается автоматически на следующий период.