Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Ипотеку со ставкой в 0,01% вернут в России: кто получит льготный кредит на жилье». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Эксперты в сфере финансов и кредитования предрекают российской банковской системе настоящую катастрофу. Все дело в том, что по данным ОКБИ (Объединенное бюро кредитных историй), только за предыдущий год 19,3 млн российских граждан оформили новые кредиты. По сравнению с 2020 годом этот показатель вырос на 33%.
В чем отрицательные моменты личного банкротства
Человек, признанный банкротом, лишается части прав и возможностей. В частности, не сможет быть руководителем кредитной организации 10 лет, инвестиционного, паевого или страхового фонда — 5 лет, других юридических лиц — 3 года.
Если человек проходит банкротство, имея статус ИП, то снова стать предпринимателем ему закон не позволит пять лет. Но можно закрыть ИП, потом признать себя банкротом, и на завтрашний день после получения определения о банкротстве, зарегистрировать новое ИП.
Шансы на получение займов у такого клиента невелики, поскольку 5 лет он будет при обращении в банки указывать на факт банкротства. Скрывать нет смысла: банк все равно проверит заявку и увидит отметку в финансовом досье субъекта в БКИ.
Что такое кредитная амнистия
Кредитная амнистия — это полное прощение основного долга, а также безусловное аннулирование всех кредитных обязательств. По словам эксперта, цель меры — помочь заемщику, который попал в трудное финансовое положение.
— Сейчас это просто инициатива депутата (зампреда комитета Госдумы по просвещению Яны Лантратовой — прим. «ВМ»), которая хочет облегчить жизнь семьям с детьми, поскольку ситуация по возвращению кредитов в наших условиях и правда тяжелая, — отметил Юденков.
Но в истории с кредитной амнистией есть и вторая сторона — банки. Их цель — извлечение прибыли. Таким образом, такого рода амнистия противоречит самой сути банковской системы и отчасти ставит ее под удар.
— Если выданные кредиты будут прощены, это может вызвать цепную реакцию среди недобросовестных заемщиков, отчего пострадают банки и вся финансовая система, — объяснил экономист.
Как обстоят дела с кредитной амнистией в 2022 году?
На сегодняшний день кредитная амнистия является только законопроектом. Депутаты «Справедливой России — За правду» в марте вносили в парламент предложение о кредитной амнистии для заемщиков, попавших в трудную жизненную ситуацию.
Амнистия по долговым обязательствам перед банками — освобождение от выплаты просроченных процентов и неустоек — задумывалась депутатами для малоимущих, инвалидов или официально безработных граждан, бравших кредиты для личных нужд.
Вместо этого по состоянию на апрель 2022 года российским заемщикам доступны кредитные каникулы — возможность взять «тайм-аут» по внесению платежей на срок до полугода. Такая услуга доступна тем, кто столкнулся со снижением дохода более чем на 30%.
Это — не единственное условие для одобрения заявки на кредитные каникулы. На чем еще акцентирует внимание банк и как изменится порядок выплаты долга? Об этом — в других материалах нашего сайта.
Может ли банк простить задолженность по кредиту
Прощение задолженностей — один из предусмотренных законом способов избавления от финансовых обязательств, закрепленных в положениях ГК РФ. Для этого банковские организации были наделены правом на одностороннее прекращение взыскания. Это может быть как полная сумма кредита, так и его остаток. Безусловно, такая работа противоречит самой сути банковских компаний, поэтому на практике подобные ситуации не встречаются. Наоборот, чаще всего кредитные организации используют все возможные способы для получения денежных средств — направление официальных писем неплательщику, обращение в суд, реализация имущества, передача информации коллекторам.
Единственным исключением являются штрафные санкции. Представители банка могут пойти навстречу и списать начисленные пени, но при условии, что гражданин вновь возобновит платежи по «телу» кредита. Это не кредитная амнистия, это лишь один из способов поддержки для того, чтобы заемщик вновь начал осуществлять платежи.
Кредитная амнистия в 2023 году невыгодна государству. Поэтому уже длительное время о данной процедуре говорят, но никаких реальных действий для ее введения не предпринимается.
Почему так сложно получить кредитную амнистию?
Такой процесс не может быть массовым даже исходя из всей экономической системы страны. Если банки не смогут получать свои деньги обратно, будут приостановлены практически все финансовые операции, в том числе, выдача новых кредитов. Если при реструктуризации, банкротстве или кредитных каникулах деньги так или иначе возвращаются, то амнистия подразумевает остановку всех возможных операций между должником и кредитором, а, значит, банк останется ни с чем.
Вторая причина – это желание нажиться у злостных неплательщиков. Количество тех, кто будет прибегать к подобной процедуре только увеличится, исчезнет равновесие между теми, кто исправно отдает долг и теми, кто решил нажиться за чужой счет.
Именно по этой причине большинство категорий населения даже не рассматриваются как потенциальные претенденты на амнистирование. Пройти процедуру, за редким исключением, могут только следующие слои общества:
- Пенсионеры и инвалиды.
- Многодетные семьи с низким доходом.
- Дети, оставшиеся без родительского попечения.
- Люди, которые получают пособие по потере кормильца и не имеют других источников дохода.
В каких случаях применяется амнистия
Если считать, что кредитная амнистия — это прощение долга, то для конкретных должников такое, действительно, возможно. Однако не в результате принятия нового закона, а по решению банка. Гражданский кодекс допускает прекращение взыскания в одностороннем порядке, что влечет за собой добровольное аннулирование долга со стороны кредитной организации. Но по понятным причинам банкам невыгодно это делать, поэтому ждать жеста доброй воли не следует. Скорее, финансовая организация продаст задолженность коллекторам или подаст в суд, но на кредитную амнистию не пойдет.
Тем не менее есть шанс избавиться от части долга. Банки охотно списывают пени и штрафы, если должник готов исправно платить по договору. Для этого стороны подписывают дополнительное соглашение, в котором зафиксированы новые обязательства. Это не полноценная амнистия, но возможность исправить финансовое положение, сохранить хорошую кредитную историю и вернуться к своевременной уплате кредита.
Кредитная амнистия в 2023 — 2024 году. Какие особенности для заемщиков?
Экономика и ее развитие немыслимы без постоянного кредитования, поскольку именно оно является одним из важнейших, можно даже сказать обязательных условий, развития различных секторов экономики. При этом население также крайне активно использует потребительское кредитование для реализации собственных целей и желаний.
Это объясняется просто, население рассматривает кредиты в качестве возможностей, которая позволяет сделать дорогостоящую покупку в короткие сроки, и в результате, человек сможет не просто копить деньги на желаемую покупку, а активно использовать ее и просто погашать выплаты по кредиту.
При этом, разумеется, одной из наиболее животрепещущих проблем является как раз таки погашение задолженностей по кредиту, поскольку человек далеко не всегда корректно оценивает свои возможности в данном вопросе.
К тому же, нельзя исключать и вариант возникновения различных форс-мажорных ситуаций, из-за которых человек лишится источников дохода, например болезнь, сокращение штата. Также могут сформироваться дополнительные обязательные источники расходов, например болезнь близкого человека.
Когда применяется кредитная амнистия
Как мы уже отметили ранее, кредитная амнистия позволяет человеку освободиться от существующих у него денежных обязательств перед другими финансовыми организациями.
Подобное решение принимается крайне редко, поскольку государство также может получить серьезный удар по государственному бюджету при реализации подобных мер. К тому же, кредитная амнистия редко затрагивает все население, а относится лишь к определенной части граждан.
Самое главное условие – конкретный заемщик должен предоставить доказательства собственного тяжелого материального состояния, которое не позволяет выплачивать собственные задолженности. То есть, человек должен собрать конкретные бумаги и документы, где будет приводиться информация о его доходах.
Имеют ли право пенсионеры воспользоваться банкротством через МФЦ?
Статус пенсионера многим не позволяет своевременно и в полном объеме вносить платежи по условиям договора кредитования. В результате кредитным становится обременительным, а пенсионер попадает в долговую яму.
Банкротство по упрощенной процедуре, несомненно, является решением проблемы, а также позволяет пенсионерам, которые стали неплатежеспособными, избавиться от финансовых обременений.
Нормами Федерального закона №127-ФЗ не предусмотрены возрастные рамки для заявителей, которые вправе инициировать упрощенное банкротство. Соответственно, пенсионеры могут воспользоваться правом обратиться в МФЦ, чтобы списать долги.
Кредитные каникулы в 2023 году
Физические лица могут воспользоваться кредитными каникулами если докажут официально о снижении своих доходов, например, из-за коронавирусной инфекции, потеря работы, в этом случае нужно лишь подать заявление в банк и получить отсрочку платежей, как по ипотечным кредитам, так и по потребительским.
Из последних новостей о кредитных каникулах, физические лица и предприниматели должны соответствовать следующим условиям:
- в момент обращения к кредитной организации у заемщика нет актуальных кредитных каникул;
- гражданин официально числится безработным или его доходы упали больше чем на треть (33 %), если сравнивать с месяцем, предшествовавшим тому, в котором было подано заявление;
- размер долгового обязательства не превышает обозначенные российским законодательством пределы.
Амнистия является механизмом для привлечения к себе внимания в обществе и может привнести определенные изменения в жизнь тех, кто получил освобождение. После освобождения от наказания, особенно для тех, кто провел продолжительное время в тюрьме, важно обратить внимание на реабилитацию и социальную адаптацию.
Процесс реабилитации включает в себя широкий спектр мероприятий, направленных на помощь освобожденным в возвращении в общество и интеграцию в него. Цель реабилитации — не только предотвращение повторных преступлений, но и помощь особам, освобожденным от наказания, справиться с повреждениями, полученными в результате их статуса заключенных.
Освобождение после амнистии может вызвать проблемы с трудоустройством и жильем, а также создать трудности в восстановлении социальных связей. Поэтому одной из важных направлений реабилитации является помощь в поиске работы и жилья.
Для достижения реабилитационных целей могут проводиться следующие мероприятия:
- Социальное сопровождение: освобожденные лица могут получать психологическую поддержку с целью справиться с посттравматическими стрессовыми состояниями и восстановить свою психологическую устойчивость.
- Обучение и профессиональное образование: освобожденные лица могут проходить обучение и подготовку к трудоустройству, чтобы приобрести новые навыки и квалификацию, необходимую для успешной социальной адаптации.
- Поддержка по поиску работы: освобожденные могут получить помощь в составлении резюме, поиске вакансий и подготовке к собеседованиям на работу.
- Правовая помощь: освобожденные лица могут получить консультацию по правовым вопросам, связанным с их статусом, жильем, трудоустройством и восстановлением нарушенных прав.
- Поддержка в восстановлении социальных связей: освобожденные лица, часто лишенные возможности поддерживать связь со своими близкими, могут получить поддержку в установлении контакта и восстановлении отношений с семьей и друзьями.
Задача реабилитации и социальной адаптации после амнистии заключается в том, чтобы помочь освобожденным лицам успешно перейти к новой жизни и преодолеть преграды, с которыми они сталкиваются. Это позволяет создать условия для их полноценного участия в общественной жизни и снизить риски повторного совершения преступлений.
FAQ: отвечаем на частые вопросы
Будет ли ипотечная амнистия для пенсионеров?
Нет. Кредитную амнистию обсуждали много раз — в том числе по инициативе Сурайкина из КПРФ. Однако к 2021 году никто не выступил с инициативой введения такой амнистии, которая позволяла бы отдельным категориям россиян избавиться от выплат по ипотеке (например, пенсионерам или малоимущим гражданам). Ипотеки оказывают слишком существенное влияние на устойчивость банковской системы, чтобы их можно было просто так взять и списать.
В Интернете куча объявлений об ипотечной амнистии. Разве это не правда?
НЕТ. Настоятельно не рекомендуем откликаться на подобные объявления, потому что с вероятностью 100% они размещены мошенниками. Часто они называют себя «посредники», «помощники по ипотеке», даже «раздолжнители». Понимаем, что соблазн поверить и откликнуться велик, но ничего кроме слёз и разочарования это не принесёт.
Что делать, если платить ипотеку нечем, а амнистии нет?
Сходите в банк и поинтересуйтесь, что кредитор может предложить. Варианты — реструктуризация, рефинансирование, кредитные каникулы. Иногда банки дают заёмщикам право не платить в течение нескольких месяцев. Этого времени более чем достаточно, чтобы поправить свои финансовые дела. Неправильно думать, что из банка вас погонят. Банки не заинтересованы в том, чтобы портить заёмщикам кредитную историю и увеличивать свою проблемную «дебиторку».
Банкротство приведёт к тому, что ипотечное жильё отберут и отправят «с молотка». Деньги, которые уже уплачены в виде ежемесячных взносов, а также первоначальный взнос, банк не вернёт.
Использование схемы с рефинансированием
Эта процедура — исключительно внесудебная. Суть — в том, что для изменения условий по выплатам, либо для погашения старых долгов оформляют новый договор.
Здесь не так много важных моментов.
Рефинансирование оформляют в любом банке, если он предлагает соответствующие услуги. Можно закрыть все старые кредиты, после чего клиент перечисляет деньги только по одному договору. Банк будет проверять как саму заявку, так и размер обязательств вместе с процентной ставкой, другими условиями.
Рефинансирование предполагает утверждение нового графика платежей или снижение процентных ставок. Обращаются в тот же банк, где оформлен первоначальный кредит, либо в стороннее кредитное учреждение.
Долги совсем не списывают, их заменяют на новые обязательства. Но многим гражданам для восстановления платёжеспособности достаточно и этого.
Инициативы по долгам за ЖКХ
Долги россиян за услуги ЖКХ всё чаще становятся предметом обсуждения. Появляются разного рода предложения, например, возможность заключения прямого договора с поставщиками коммунальных услуг. Мы писали об этом ранее. Идею реализовали, но стало ли от этого лучше?
По замыслу, инициатива должна была ликвидировать «прокладку» между гражданами и ресурсоснабжающими организациями. Прокладку в виде управляющих компаний, ТСЖ и тому подобных юридических лиц. Такой подход должен был снизить финансовую нагрузку на граждан. Но, как говорится, что-то пошло не так. Долги россиян за ЖКХ медленно, но верно увеличиваются.
В ряд инициатив можно поставить и недавнее предложение передать коллекторам право на взыскание долгов граждан за ЖКУ. Кроме того, в России могут появиться и частные приставы-исполнители. Об этом сообщали СМИ. Если сложить эти предложения в один ряд, то вскоре в РФ долгами по «коммуналке» займутся частные приставы и коллекторы. Видимо, это показалось законотворцам наиболее эффективным путём развития ситуации с задолженностью за ЖКУ.