Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Кредитный скоринг: что это такое простыми словами». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Система имеет две существенные проблемы. Первая – данные собираются только по клиентам, которые ранее брали кредиты. Мы можем допустить, что потенциальный заемщик с «чистой» кредитной историей, окажется благонадежным клиентом. Но система не сможет дать оценку. Поэтому в особенных случаях такие заявки, вошедшие в погрешность скоринга, рассматриваются вручную.
Как улучшить персональный кредитный рейтинг
Улучшить данный показатель главным образом можно своевременным обслуживанием кредитов. Если персональный кредитный рейтинг невысокий, то эксперты советуют не брать сразу ипотеку.
«Возможно, имеет смысл взять небольшой потребительский кредит, аккуратно его обслуживать, и тогда ПКР будет расти. Полезно будет закрыть те кредиты и кредитные карты, которыми заемщик не пользуется, — это также может повлиять на положительное решение банка», — порекомендовал директор по маркетингу НБКИ.
Кроме того, следует воздержаться от посещения многих банков сразу, поскольку они могут с вашего согласия направить запросы в кредитные бюро, а эти запросы попадут в кредитную историю, добавил глава БКИ. Лучше всего отслеживать уровень своего ИКР онлайн и сделать ставку на какой-то один банк.
Можно ли перехитрить автоматическую систему скоринга?
Программная модель скоринга создается персонально для каждой банковской организации. Все разработки проводятся под грифом «Секретно». Сотрудники банка не знают, по какому алгоритму оцениваются анкеты клиентов. Они видят только результат в виде общего балла и рекомендаций системы по тому или иному заемщику.
Соответственно, чтобы перехитрить скоринговый софт, необходимо знать ответы на вопросы анкеты. Именно поэтому банк никогда явно не сообщает клиенту причину отказа. Повлиять на итоговую оценку можно только косвенно (мы писали о методах улучшения балла выше).
Обычно банки скрупулезно выбирают скоринговый софт или создают персональную систему. Защита от взлома или мошенничества в такой программе на высоком уровне. Это и понятно. Крупные банки используются скоринг повсеместно: от выдачи потребительских займов до ипотечного кредитования и финансирования бизнес-проектов.
Зачем нужен хороший кредитный рейтинг
Скоринговая система в любом банке и МФО учитывает персональный кредитный рейтинг. Это важный и достоверный показатель платежеспособности и благонадежности заемщиков.
Между скоринговым баллом и баллами кредитного рейтинга существует прямая корреляция: чем выше балл ПКР, тем выше балл скоринга. Но какой кредитный рейтинг считается хорошим?
Кредитный рейтинг подсчитывают бюро кредитных историй (БКИ). Квалифицированные БКИ, состоящие в реестре Банка России, используют единую шкалу кредитного рейтинга — от 1 до 999 баллов. Но распределение по секторам «низкий», «средний», «хороший» в каждом БКИ разное.
Кредитный рейтинг в НБКИ:
- от 1 до 179 баллов — низкий рейтинг;
- от 180 до 623 — средний рейтинг;
- от 624 до 912 — высокий рейтинг;
- от 913 до 999 — очень высокий рейтинг.
Персональный кредитный рейтинг в ОКБ:
- от 1 до 533 баллов — низкий рейтинг (это лица с плохой кредитной историей);
- от 533 до 678 — средний рейтинг;
- от 678 до 999 — высокий рейтинг.
Кредитный рейтинг в БКИ Эквифакс:
- от 1 до 726 — низкий рейтинг;
- от 726 до 823 — средний рейтинг;
- от 823 до 888 — высокий рейтинг;
- от 888 до 999 — очень высокий рейтинг.
Скоринговые баллы банков считаются с учетом баллов ПКР, но это не одно и то же. Например, если у вас персональный рейтинг в ОКБ ближе к нижней границе среднего рейтинга — 534 балла, это не говорит о том, что у вас будут низкие баллы по скоринговой модели банка. Скоринговая модель учитывает много показателей, и например, благодаря хорошему доходу и большому стажу работы, ваши баллы по скоринговой модели банка будут высокими.
Виды кредитного скоринга
Скоринговые модели строятся на основе сотен показателей. Математические алгоритмы скорингового анализа являются коммерческой тайной, и банки держат их в строжайшем секрете.
Однако есть общие характеристики, которые позволяют выделить несколько видов кредитного скоринга:
- Application-scoring (от англ. «скоринг заявки») — это первичный скоринг с опорой на данные из заявки. В его основе лежит сбор информации о заемщиках через заполнение анкет, обработка заявок и данных из кредитной истории компьютерной программой. Результат такого скоринга — решение о предоставлении займа или отказе в кредите;
- Collection-scoring — (от англ. «скоринг сбора») — это оценка на стадии работы с просрочками. Позволяет определить приоритетные действия сотрудников кредитного учреждения, направленные на возврат «плохих» кредитов;
- Behavioral-scoring — (от англ. «скоринг поведения») — это скоринг, который оценивает наиболее вероятные финансовые действия заемщиков, позволяет спрогнозировать прогнозировать изменение платежеспособности, корректировать размер ежемесячных платежей, другие лимиты и условия.
- Fraud-scoring — (от англ. «скоринг мошенничества») — это скоринг, оценивающий вероятность мошенничества заемщиков. Включает оценку показателей кредитной нагрузки, количества займов, внесения платежей по займам, проверку достоверности сведений в анкете, документов и т. д.
Современные скоринговые системы способны не только обрабатывать данные из разных источников, но запрограммированы на самообучение. Учитывая поведение действующих клиентов, программы могут самостоятельно корректировать модели оценки будущих заёмщиков.
Банки и другие кредитные организации используют как уже готовые системы оценки, разработанные специализированными компаниями, так и создают, совершенствуют свои собственные скоринговые модели.
Преимущества хорошего кредитного рейтинга
Важность скорингового рейтинга можно только подчеркнуть, указав на преимущества наличия хорошего кредитной истории. Это может быть деловое предприятие мечты, которое реализуется только благодаря заёмным средствам, студенческий кредит или любой другой успешно закрытый долг.
Наличие хорошего кредитного рейтинга поможет вам получить другой кредитный продукт без особых хлопот, так как банк будет считать, что вы попадаете в группу лиц с наименьшим риском невозврата. Что еще более важно, вам будет предложено погасить свой долг по более низким процентным ставкам. Примите необходимые меры, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг сегодня. Также, вы всегда можете запросить всю информацию о своём рейтинге на сайте ЦБ и это будет бесплатно.
Что такое скоринг, и зачем он нужен
В последние годы банковская система подверглась существенным изменениям. Кредиты стали доступны большему количеству людей с различным социальным статусом и уровнем дохода. Это, с одной стороны, имеет положительные стороны, ведь банк повышает свою прибыль и развивается, клиент же получает необходимую сумму, что дает ему возможность позволить себе больше.
Поскольку все большее количество людей обращается за кредитами, сотрудники банка физически не могут рассмотреть все заявления сами, то есть, оценить уровень кредитоспособности клиентов и собственные риски, а также вынести решение. Сегодня этот процесс автоматизирован.
Кредитный скоринг представляет собой математическую модель оценки потенциального заемщика на базе данных, которые он предоставляет. Основное, что требуется от сотрудника – собрать нужную информацию о заемщиках и добавить их в систему, которая в свою очередь анализирует их автоматически.
Скоринг – система дающая возможность на основании предоставленных данных составить портрет потенциального заемщика. Она базируется на методах статистики, которые позволяют присвоить определенный балл. Кстати, то, как именно система оценивает уровень кредитоспособности, держится в секрете. То есть, клиент не сможет четко узнать, какие именно факторы принимает во внимание система, и по каким параметрам будет оцениваться его кредитоспособность.
Можно ли обмануть скоринг
Система автоматической оценки заемщика на сегодня остается несовершенной. То есть, она не может дать стопроцентные результаты и произвести максимально точную оценку клиента. Она постоянно обновляется, и даже банковские сотрудники точно не знают всех особенностей алгоритма оценки, ведь эта информация хранится в секрете.
Нужно сказать, что обмануть систему почти нельзя, ведь это чревато серьезными рисками для заемщика. Банк весьма справедливо может обвинить клиента в мошенничестве. Документы в любом случае будут передаваться в службу безопасности с целью их проверки на подлинность и достоверность данных, которые предоставил заемщик.
Тем не менее, каждый заемщик может повысить свои шансы на получение кредита. Для этого ему нужно предоставить банковскому учреждению максимальное количество бумаг, подтверждающий благонадежность и финансовую состоятельность. К таковым относятся документы, подтверждающие право собственности на жилую и коммерческую недвижимость или автомобиль, справка, подтверждающая получение дополнительного дохода.
Кроме того, можно повысить вероятность одобрения, предоставив ценное имущество в качестве залога. Другой вариант – привлечь поручителей.
Таким образом, автоматическая система сегодня является основным фактором, решающим судьбу потенциального заемщика. Иногда это играет не на руку клиентам банка. Но с другой стороны это дает возможность получить решение по выдаче средств в максимально сжатые сроки. Поскольку банк физически не может проверять каждого заемщика самостоятельно, система существенно облегчает его работу.
Заемщикам же не стоит пытаться обмануть скоринг и банковское учреждение в принципе, так как мошенничество будет выявлено и чревато серьезными неприятностями.
Скоринг мошенничества: как он работает
Вы подали заявку на кредит и ждете решения, а его все нет. Вам говорят, что ваша заявка находится на скоринге. Что это значит? Если система обнаружила что-то подозрительное, проверка может занять больше времени. Однако паниковать заранее не стоит.
Вся информация, указанная в кредитной заявке, проверяется на предмет актуальности и достоверности. Например, паспорт или иной документ, удостоверяющий личность, должен отсутствовать в базе украденных или утерянных документов. Контактный номер телефона также должен быть актуален. Ошибка в одной цифре телефонного номера может быть чревата отказом в выдаче кредита.
В качестве адреса компании, где вы трудитесь, указывайте адрес фактического местонахождения. Дело в том, что еще существуют организации, адреса которых являются «массовыми». Это могут быть фирмы, зарегистрированные в больших бизнес-центрах или на территории крупных предприятий. Если вы укажете улицу и номер дома, где зарегистрировано множество фирм, это может снизить вам баллы.
Если у вас временная регистрация и по указанному вами адресу зарегистрировано еще несколько человек, не являющихся вашими родственниками, это также может негативно повлиять на решение банка. Я рекомендую указывать номера телефонов контактных лиц, которые могут подтвердить вашу благонадежность. Это могут быть коллеги или близкие родственники. Но обязательно предупреждайте этих людей о возможном звонке из банка.
Кроме того, у каждого банка есть черный список клиентов. Если ваш номер телефона отличается на одну цифру от номера из такого черного списка, даже это может служить основанием для отнесения вас к категории «подозрительных» клиентов. Система может счесть, что ваш родственник, который был замечен в каких-то незаконных операциях, склоняет вас к мошенничеству.
Понятие кредитного скоринга
Кредитным скорингом называют внутреннюю и закрытую систему начисления и подсчета баллов, показывающую степень рискованности кредитования. Автоматическая система определения платежеспособности потенциального заемщика, сводящая к минимуму участие человека, активно используется банками и МФО при выдаче кредитов. Одобрение менеджером или службой безопасности в современной системе кредитования сведено к минимуму.
«Скоринг» от англ. «score» — счет. Скорингом называется система подсчета баллов, выведенных на основе статистики без субъективной оценки.
Автоматика крупных банков уже умеет выдавать кредиты без участия человека. Это те самые «моментальные» кредиты с одобрением за несколько минут, которые активно рекламируются банковскими организациями и МФО. Для получения первичного предложения нужно:
- заполнить анкету (а иногда даже просто дать доступ к данным, отправленным ранее);
- подтвердить информацию кодом с личного телефона или эдектронной почты;
- дождаться первоначального одобрения или отказа — решения, которое выдает автоматика, присвоив каждому из пунктов определенные «очки» или «баллы».
Кредитный скоринг или расчет этого скорингового балла — явление относительно новое. Еще пять лет назад решение принимали менеджеры, опирающиеся на представленные сведения о себе, полученную из БКИ и от службы безопасности информацию и личное субъективное мнение. Это привело к ряду проблем:
- откровенной покупке положительного ответа — менеджеры одобряли кредиты кредиты по дружбе или за вознаграждение;
- поощряя менеджеров за успешную продажу кредитных продуктов, банки сами привели к закредитованность и невозвратным суммам;
- субъективную оценку слишком просто обойти — достаточно хорошо одеться и указать непроверяемые данные, чтобы менеджер дал положительный ответ;
- критерии оценки в разных банках слишком сильно отличались, и сам клиент не мог рассчитывать на получение займа.
Что представляет собой кредитный скоринг?
Это метод проверки заемщика, которой пользуются крупные банки для того, чтобы выяснить, насколько безопасно выдавать человеку кредит, сможет ли он с ними расплатиться в срок и т.д. Прогноз осуществляется полностью автоматически, на основе расчетов и статистики. В основе метода лежит аксиома, что люди, которые имеют похожие привычки, примерно одинаково обращаются и с деньгами. То есть, банки оценивают не только то, как вы платили по предыдущим кредитам, но и какие кредиты вы брали, как часто, на что тратили и т.д. Большие банки используют сразу несколько систем скоринга – для разных кредитов и категорий заявителей.
Все характеристики выражаются в балльной системе – по одному параметру человек может получить разное количество баллов: если он давно работает в компании, это будет более высокий балл, чем если устроился совсем недавно. После оценки всех этих параметров система складывает получившиеся цифры и получает общий скоринговый балл.
Скоринг мошенничества: как он работает
Вы подали заявку на кредит и ждете решения, а его все нет. Вам говорят, что ваша заявка находится на скоринге. Что это значит? Если система обнаружила что-то подозрительное, проверка может занять больше времени. Однако паниковать заранее не стоит.
В качестве адреса компании, где вы трудитесь, указывайте адрес фактического местонахождения. Дело в том, что еще существуют организации, адреса которых являются «массовыми». Это могут быть фирмы, зарегистрированные в больших бизнес-центрах или на территории крупных предприятий. Если вы укажете улицу и номер дома, где зарегистрировано множество фирм, это может снизить вам баллы.
Если у вас временная регистрация и по указанному вами адресу зарегистрировано еще несколько человек, не являющихся вашими родственниками, это также может негативно повлиять на решение банка. Я рекомендую указывать номера телефонов контактных лиц, которые могут подтвердить вашу благонадежность. Это могут быть коллеги или близкие родственники. Но обязательно предупреждайте этих людей о возможном звонке из банка.
Кроме того, у каждого банка есть черный список клиентов. Если ваш номер телефона отличается на одну цифру от номера из такого черного списка, даже это может служить основанием для отнесения вас к категории «подозрительных» клиентов. Система может счесть, что ваш родственник, который был замечен в каких-то незаконных операциях, склоняет вас к мошенничеству.
Что такое кредитный скоринг и скоринговые баллы
Кредитный скоринг – это инструмент, который используют финансовые учреждения для быстрого принятия решения о выдаче кредита. Показатель помогает определить надежность потенциального заемщика. Score с английского – оценка. Скоринговый балл – оценочный балл, который присваивается каждому человеку при принятии решения о выдаче кредита.
Для определения скорингового балла финансовая организация делает запрос в Бюро кредитных историй (БКИ). Их несколько, деятельность регулирует Федеральный закон «О кредитных историях» от 30.12.2004 N 218-ФЗ. БКИ должны иметь лицензию, их количество может меняться. Актуальный список БКИ расположен в Государственном реестре бюро кредитных историй. На момент написания статьи насчитывается 11 организаций, хранящих данные о клиентах банков.
Согласно закону, кредитная история хранится в течение 10 лет с момента последнего изменения данных в ней. Например, кредит был полностью выплачен в июле 2015 года. Информация о нем будет храниться до июля 2025 года.
В каждом БКИ можно получить свою кредитную историю и узнать скоринговый балл (если организация проводит его подсчет). 2 раза в год эта услуга предоставляется бесплатно. Ниже подробно рассмотрим, как самостоятельно получить отчет по своей кредитной истории.